При расчете среднемесячного дохода индивидуального предпринимателя / лица, занимающегося частной практикой, могут быть учтены также данные книг учета доходов и расходов


Чтобы посмотреть этот PDF файл с форматированием и разметкой, скачайте его и откройте на своем компьютере.

УТВЕРЖДЕНА

приказом

от «
14
»

февраля

201
8

г.



37
-
од














МЕТОДИКА

оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика

и

предмета
ипотеки































Москва

2






СОДЕРЖАНИЕ

1.

Термины и определения. Общие положения

................................
................................
..................

4

ЧАСТЬ 1. Оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика

................................
.......

6

2.

Общие требования к заемщикам

................................
................................
................................
........

7

3.

Верификация документов и информации о заемщике

................................
................................
..

8

3.1.

Комплектность документов и основные требования к ним
................................
..........................

8

3.2.

Проверка паспорта и регистрации заемщика

................................
................................
................

10

3.3.

Верификация документов, подтверждающих занятость и доход

................................
.............

11

3.4.

Виды обязательных проверок заемщика и зал
огодателя

................................
...........................

13

4.

Категории заемщиков

................................
................................
................................
..........................

15

5.

Анализ платежеспособности заемщика

................................
................................
..........................

17

5.1.

Общие требования

................................
................................
................................
...............................

17

5.2.

Анализ платежеспособности заемщика категории 1 (работа по найму)

................................

18

5.3.

Анализ платежеспособности заемщика категории 2

(предпринимательская
деятельность/занятия частной практикой)

................................
................................
...........................

23

5.4.

Анализ платежеспособности заемщика категории 2 (доход от сдачи имущества внаем/в
аренду)

................................
................................
................................
................................
...........................

24

5.5.

Анализ платежеспособности заемщика категории 3 (пенсионеры)

................................
.........

26

5.6.

Анализ платежеспособности заемщика категории 4 (собственник бизнеса)

........................

26

6.

Анализ постоянных расходов заемщика

................................
................................
.........................

28

6.1.

Общие требования

................................
................................
................................
...............................

28

6.2.

Порядок учета платежей по кредитным обязательствам

................................
...........................

28

6.3.

Порядок учета алиментов

................................
................................
................................
..................

29

7.

Показатели, используемые для оценки платежеспособности заемщика

...............................

31

7.1.

Чистый среднемесячный доход

................................
................................
................................
.........

31

7.2.

Коэффициент «Обязательства/Доход» (О/Д)

................................
................................
................

31

7.3.

Оценка достаточности дохода заемщика

................................
................................
.......................

32

8.

Анализ кредитной истории заемщика

................................
................................
.............................

34

8.1.

Общие требования к анализу кредитной истории

................................
................................
.......

34

8.2.

Проверка наличия непогашенных исполнительных производств

................................
............

34

8.3.

Итоги проверки в БКИ и ФССП

................................
................................
................................
..........

35

9.

Анализ активов заемщика

................................
................................
................................
..................

37

ЧА
СТЬ 2. Оценка предмета ипотеки

................................
................................
................................
........

38

3




10.

Анализ предмета ипотеки

................................
................................
................................
..................

39

10.1.

Общие требования к анализу предмета ипотеки

................................
................................
....

39

10.2.

Общие
требования к продавцу предмета ипотеки
................................
................................
..

39

10.3.

Общие требования к предмету ипотеки

................................
................................
....................

40

10.4.

Требования к отдельным видам предмета ипотеки
................................
................................

41

10.5.

Населенные пункты с недостаточно развитым рынком недвижимости

.............................

46

10.6.

Требования к перепланировке и/или
переустройству предмета ипотеки

........................

47

11.

Верификация документов и информации о предмете ипотеки

................................
................

48

11.1.

Общие требования к документам по предмету ипотеки

................................
.......................

48

11.2.

Анализ отчета об оценке

................................
................................
................................
...............

48

11.3.

Определение суммы кредита. Расчет коэффициента К/З

................................
.....................

52

11.4.

Перечень проверок предмета ипотеки и продавца предмета ипотеки

.............................

53

ЧАСТЬ 3. Ипотечная сделка

................................
................................
................................
.......................

64

12.

Требования к ипотечной сделке

................................
................................
................................
.......

65

12.1.

Общие требования к проведению ипотечной сделки

................................
............................

65

12.2.

Требования к документам

................................
................................
................................
.............

65

12.3.

Требования к отдельным видам сделок

................................
................................
....................

66

13.

Состав участников сделки

................................
................................
................................
..................

74

13.1.

Состав заемщиков и залогодателей

................................
................................
...........................

74

13.2.

Сделки с участием супругов

................................
................................
................................
.........

74

14.

Страхование

................................
................................
................................
................................
...........

78


Приложения:

1.

Пояснения по возможности пересмотра отрицательного заключения о проведенном
андеррайтинге заемщика

2.

Перечень документов по

заемщику и объекту недвижимости для рассмотрения заявки на
ипотечный кредит (заем)

и документов для проведения ипотечной сделки

3.

Справка о доходах по форме кредитора
:

3.1.

Типовая форма справки о доходах
АО «ДОМ.РФ»

3.2.

Тр
ебования
АО «ДОМ.РФ»

к справке о доходах
, н
е соответствующих типовой форме

справки о доходах
АО «ДОМ.РФ»

4.

Виды доходов, учитываемых при оценке платежеспособности заемщика

5.

Порядок действий при выявлении перепланировки в предмете ипотеки


6.

Форма раздела «Основные факты и выводы» отчета об оценке
предмета ипотеки

7.

Примеры фотографий отчета об оценке

8.

Состав кредитно
-
обеспечительной документации

9.

Согласие
на обработку персональных данных

продавца приобретаемого объекта недвижимости

10.

Использование
материнского

(семейного) капитала в ипотечном кредитовании

11.

Состав участников сделки при перекредитовании

имеющегося ипотечного кредита
/займа



4




1.

ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИ
Я
.

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1.

В целях настоящей Методики используются следующие термины

и

определения
:

Андеррайтинг



процедура анализа (на основе верифицированных данных)
платеже
способности

и кредитоспособности заемщика (заемщи
ков), ликвидности
предмета ипотеки
, параметров ипотечного кредита и оценки кредитного риска
с

целью выработки решения о принятии кредитного рис
ка по ипотечному кредиту
.

Кредитоспособность



комплексная правовая и финансовая характеристика
физического лица, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями,
позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок,
предусмотренный в к
редитном договоре
1
, исполнить денежное обязательство,
а

также определяющая степень риска первичного кредитора при кредитовании
такого физического лица
.

Платежеспособность



финансовое состояние физического лица, которое
характеризуется возможностью исполня
ть денежное обязательство по мере
наступления сроков платежей
.

1.2.

Методика оценки кредито
способности

и платежеспособности

заемщика

и предмета
ипотеки

(далее


Методика)
описывает процедуру
А
ндеррайтинга

потенциального
заемщика
, доход которого будет учитываться для целей определения параметров
ипотечного кредита
2
,
особенности рассмотрения объектов недвижимости

на предмет
их

соответ
ствия требованиям АО «
ДОМ.РФ
»
, а также основные требования к ипотечной
сделке

и варианты их оформления
.

Мет
одика
также
содержит
требования Единого
стандарта ипотечного кредитования АО «
ДОМ.РФ
».

1.3.

Если п
аспорт ипотечного продукта/опции предусм
атривает

дополнительные
проверки
,

требования

и ограничения
, не прописанные или
противоречащие
требованиям Методики, то проверка заявок по такому ипотечному продукту/опции
осуществляются с учетом требований паспорта.

1.4.

Методи
ка
обязательна
для
применени
я

партнерами АО «
ДОМ.РФ
»
,

осуществляющими предоставление ипотечных кредитов в соответ
ствии с
условиями
ипотечных кредитных продуктов
и
опций
АО «
ДОМ.РФ
»
.


При проведении
Андеррайтинга
АО «
ДОМ.РФ
»

р
ассмотрение

заемщика и предмета
ипотеки

осуществляется
в автоматизированной системе а
ндеррайтинга
.

1.5.

Итоговым документом
проведения

оценки кредитоспособности и платежеспособности
заемщика посредством
автоматизированной системы андеррайтинга
является
заключение
о

проведенном

андеррайтинге заемщика
.

При вынесении отрицательного заключения о проведенном андеррайтинге заемщика
заявка
на
ипотечн
ый

кредит

может

быть направлена на повторное рассмотрение в
случ
аях, установленных
п
риложени
ем

1

к Методике
.

1.6.

Итоговым документом

проведения
анализа предмета
ипотеки

посредством
автоматизированной системы андеррайтинга
является

з
аключение

о проведенном
андеррайтинге заемщика и объекта недвижимости

с указанием сто
имости п
редмета



1

По

тексту Методики по
д кредитным договором понимается
также
договор займа
.

2

По тексту Методики под ипотечным кредитом понимается также ипотечный
заем
.

5




ипотеки
, исходя из которой рассчитан коэффициент К/З.

Срок действия з
аключения
о
проведенном андеррайтинге заемщика и объекта недвижимости



90

(девяносто)

календар
ных дней до даты подписания кредитного договора

(
включительно
)
.

При вынесении отрицательного заключения по предмету ипотеки заемщику
рекомендуется произвести поиск другого объекта недвижимости.

1.7.

При наличии устранимых замечаний, возникших в ходе
Андеррайтинга
заемщика

/

Андеррайтинга
предмета ипотеки, заявка может быть направлена на доработку. По факту
предоставления необходимой информации осуществляется повторный а
нализ
. На дату
проведения повторного анализа все документы по заявке должны быть ак
туальными (при
истечении срока действия каких
-
либо документов, например, выписки из
Единого
государственного реестра недвижимости (далее


ЕГРН
)
, справок и т.п., необходимо их
актуализировать и направить повторно)
.

Срок доработки заявки


2
0 (
двадца
ть) раб
очих дней с даты выставления замечаний. В
течение данного срока необходимо предоставить запрашиваемую информацию и/или
документы по
заемщику/
предмету ипоте
ки.
П
о истечении

данного срока доработка
не

осуществляется и
требуется повторное направление заявки.







6
















ЧАСТЬ 1. ОЦЕНКА КРЕД
ИТОСПОСОБНОСТИ И ПЛА
ТЕЖЕСПОСОБНОСТИ
ЗАЕМЩИКА



7




2.

ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ К
ЗАЕМЩИКАМ

2.1.

Состав заемщиков


2.1.1.

Число заемщиков по одному ипотечному кредиту


не более 4 (четырех) человек. Все
заемщики по одному ипотечному кредиту
являются солидарными заемщиками (имеют
солидарные права, обязанности и ответственность)
.

2.1.2.

Один или несколько заемщиков могут не иметь
подтвержденного дохода,
при этом такой
заемщик должен являться
взаимозависимым лицом
по отношению к
заемщи
ку
,
имеюще
му

подт
вержденный доход
.


2.1.3.

В случае, когда не все заемщики выступают залогодателями, заемщики, не являющиеся
залогодателями, должны быть взаимозависимыми лицами по отношению хотя бы к
одному из залогодателей
.

2.1.4.

Требования к ипотечной сделке, иным участникам сделки и

информация о составе
участников сделки описана в части 3 Методики
.

2.2.

Требования к заемщику, имеющему подтвержденный доход:



гражданин Российской Федерации
;



в
озраст заемщика от 21 года до 65 лет (включительно) на момент полного погашения
ипотечного кредита
;




должен быть зарегистрирован по месту жительства

/ месту пребывания на
территории Российской Федерации
;




должен об
ладать полной дееспособностью
;



в

отношении заемщика нет действующих судебных разбирательств, неснятой/не
погашенной судимости
;




не является нес
остоятельным (банкротом) и не признавался таковым в течение
5

(пяти)

лет, предшествующих подаче
анкеты
-
заявления на получение ипотечного
кредита

(займа)

(далее


Анкета)
.

2.3.

Требования к заемщику, не имеющему подтвержденный доход:



должен являться
взаимозависимым лицом по отношению к заемщику, имеющему
подтвержденный доход
;



гражданин Российской Федерации
;



должен обладать полной дееспособностью
;



в

отношении заемщика нет действующих судебных разбирательств,
неснятой/непогашенной судимости
;



не является

несостоятельным (банкротом) и не признавался таковым в течение
5

(пяти) лет, предшествующих подаче
Анкет
ы.

2.4.

Требования к заемщи
кам

по продукту «Военная ипотека»



е
динственным заемщиком и залогодателем по ипотечному кредиту выступает

гражданин Российской Федер
ации, являющийся участником
накопительно
-
ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (
НИС
)
;




в
озраст заемщика от 25 лет до достижения предельного возраста пребывания на
военной службе (в соответствии с Федеральным
законом от 28.03.1998 № 53
-
ФЗ «О
воинской обязанности и военной службе») на момент полного погашения ипотечного
кредита.

8





3.

ВЕРИФИКАЦИЯ ДОКУМЕНТ
ОВ И ИНФОРМАЦИИ О ЗА
ЕМЩИКЕ

3.1.

КОМПЛЕКТНОСТЬ ДОКУМЕ
НТОВ И ОСНОВНЫЕ ТРЕБ
ОВАНИЯ К НИМ

3.1.1.

Документы, представленные за
емщико
м, проверяются на комплектность
. Д
олжны быть
предоставлены все обязательные для рассмотрения документы из перечня документов
на рассмотрение
.
Полный перечень документов

по

заемщику и объекту недвижимости
представлен в

п
риложен
ии


2
.


3.1.2.

Документы должны быть

актуальны в соответствии со сроками их действия,
устано
вленными в перечне документов для
рассмотрени
я заявки на ипотечный кредит

(приложение
№ 2
)

и
разделом

3

Методики
.


3.1.3.

Документы не должны содержать подчисток, дорисовок, дописок и любых других
исправлений в написании дат, слов и формулировок
, за исключением
исправлений,

заверенных лицами, составившими документ
.

3.1.4.

Персональные данные заемщика, указанные в
А
нкете, должны соответствовать
документу, удостоверяющему личность заемщика, свидетельству о р
егистрации по месту
пребывания (при наличии), а также иным документам заемщика
.

3.1.5.

Информация, содержащаяся в документах заемщика (сведен
ия о работодателе,
указанные в А
нкете, трудовой книжке, док
ументах о доходах

(наименование
организации, юридический/фактич
еский адрес

и др.
), не должна быть противоречивой.

3.1.6.

Партнер

принимает от потенциального заемщика оригиналы документов и, при
необходимости, делает с них копии.

3.1.7.

Требования к копиям и оригиналам документов:

3.1.7.1.

К
оригиналам

документов относятся документы с синей печатью органа, организации,
нотариуса, индивидуального предпринимателя, многофункционального центра и т.п.,
выдавших
документ.
В рамках применения настоящей Методики к
оригиналам

также
относятся копия трудовой книжк
и, заверенная работодателем, нотариально
удостоверенный документ или нотариально удостоверенная копия документа и т.д.

3.1.7.2.

Если в кредитном деле хранится
копия
, она должна
быть
полной и
хорошо
читабельн
ой.
Копия должна быть заверена подписью уполномоченного
должностного лица партнера с
указанием его фамилии, инициалов имени и отчества, должности, наименования
организации и даты заверения (допустимо содержание соответствующей информации

полностью или частично на печати и/или штампе организации). При заверении
копий
документов проставляется печать (штамп) в соответствии с правилами внутреннего
документооборота партнера. Допускается применение как печати, так и штампа
организации. Надпись, подтверждающая соответствие копии оригиналу на документе,
составленном на
одной странице, должна содержаться на этой же странице. В случае
если копия документа насчитывает более одного листа, она может быть заверена двумя
способами: заверяется каждая страница копии либо копия документа должна быть
пронумерована, прошита, скрепле
на печатью (штампом) и заверена подписью
уполномоченного должностного лица.

3.1.7.3.

Копия трудовой книжки

/

трудового договора должн
а

быть заверен
а

работодателем с
соблюдением следующих принципов заверения:

9






на одном листе располагается один или два разворота трудо
вой книжки;



заверять копию можно вручную или с использованием готовых печатей,
самонаборных штампов, датеров;



текст копии трудовой книжки/трудового договора в отношении текущего места
работы не должен перекрываться заверительными надписями;



заверяется либо

каждый лист копии (при копировании на одном листе двух
разворотов трудовой книжки достаточно одной заверительной надписи на листе),
либо все листы нумеруются по порядку, сшиваются и скрепляются общей
заверяющей надписью на прошивке:

1)

При заверении каждого
листа заверительная надпись
должна
содерж
ать
:



слова «копия верна» или «верно»;



должность заверяющего лица или наименование кадровой службы;



подпись уполномоченного лица;



расшифровку подписи (инициалы, фамилию);



дату заверения (указание даты обязательно на
последнем листе,
содержащем копию последнего разворота трудовой книжки);



печать организации или печать кадровой службы.

2)

При заверении прошивки заверительная надпись
должна
содерж
ать
:



количество листов;



должность заверяющего лица или наименование кадровой
службы;



подпись уполномоченного лица;



расшифровку подписи (инициалы, фамилию);



дату заверения;



печать организации или печать кадровой службы.

3.1.7.4.

При направлении заявки на андеррайтинг оригиналы и копии документов допустимо не
заверять. Необходимость заверения

документов к моменту предложения закладной к
выкупу или передачи документов в АО «
ДОМ.РФ
» в рамках агентской
технологии прямой
выдачи ипотечных займов с баланса АО «
ДОМ.РФ
»
определяется условиями договоров,
заключаемых с партнером.

3.1.7.5.

Срок действия оригинала документа всегда считается с даты выдачи документа
(подписания уполномоченным должностным лицом органа (организации), выдавшего
документ). Срок действия копии документа считается с даты заверения копии. При
направлении
на

андеррайт
инг не заверенных копий документов срок считается с даты
направления заявки.

3.1.7.6.

В кредитном деле заемщика хранятся оригиналы документов и копии
3
, сделанные с
оригиналов.

3.1.8.

Срок актуальности документа на дату подачи заявки в автоматизированной системе
андеррайти
нга


1 (один) месяц, если для документа не установлен иной срок.

Срок действия документов, подтверждающих занятость и доходы (оригиналов и
заверенных работодателем копий), не может превышать 120 (ста двадцати)
календарных дней до даты заключения
кредитного договора.




3

Здесь и далее п
од кредитным делом
также подразумевается электронная версия кредитного досье,
размещенная в Е
диной информационной системе
АО
«
ДОМ.РФ
».

10




3.2.

ПРОВЕРКА ПАСПОРТА И
РЕГИСТРАЦИИ ЗАЕМЩИКА

3.2.1.

Т
ребования к паспорту и
п
роверка
его
действительности

3.2.1.1.

Паспорт гражданина Р
оссийской
Ф
едерации

должен соответствовать единому для

всей
Российской Федерации образцу и быть оформлен на русском
языке.

Информация в паспорте должна быть читаемой и однозначной, паспорт не должен
содержать

повреждений/загрязнений, затрудняющих идентификацию содержащейся в
нем информации.

В паспорте не должно быть помарок, ошибок и

исправлений
.


3.2.1.2.

Паспорт, в который вне
сены сведения, отметки или записи, не предусмотренные
«Положением о паспорте гражданина Российской Федерации, образца бланка и

описания
паспорта гражданина Росси
йской Федерации», утвержденным п
остановлением
Правительства Российской Федерации

от 08.07.1997 №

828, является недействительным
.

3.2.1.3.

Срок действия паспорта гражданина Р
оссийской
Ф
едерации

определяется по дате
выдачи паспорта и дате рождения его владельца, а именно:



от 14 до 20
-
летнего возраста;



от 20 до 45
-
летнего возраста;



старше 45 лет



бессрочно.

В случаях, когда гражданин
Российской Федерации
по каким
-
либо причинам
меняет
свои персональные данные (фамилию, имя, отчество, дату рождения и пр.), паспорт
подлежит замене
.


3.2.1.4.

Проверка действительности паспорта ос
уществляется на сайте
Главного у
правления по
вопросам миграции МВД России по ссылке
http://сервисы.гувм.мвд.рф/info
-
service.htm?sid=2000

(
п
роверка осуществляется бесплатно
)
.

Проверка осуществляется по каждому

заемщику

в ипотечной сделке
.

3.2.1.5.

Для осущ
ествления проверки необходимо вв
ести серию и

номер паспорта проверяемого
лица и нажать кнопку «Отправить запрос».




11




В случае получения сообщения о недействительности паспорта необходимо
запросить
у заемщика
справку

из Главного у
правления по вопросам миграции МВД
России о действительности паспорта.

Недействительность
(неподтвержденная действительность)
паспорта любого из

заемщиков
является основанием для отказа

в предоставлении ипотечного кредита
.

3.2.2.

Проверка наличия р
егистрации на территории Российской Федерации

3.2.2.1.

Д
опустимо наличие либо постоянной (по месту жительства)
,

либо временной (по

месту
пребывания) регистрации заемщика
,
либо наличие одновременно и

пост
оянной и
временной регистрации.

3.2.2.2.

Отсутствие регистрации не
является основанием для отказа, но заключение кредитного
договора возможно только при условии предоставления заемщиком документа,
подтверждающего наличие регистрации.

При

выкупе закладной
:
д
опустимо
проведение ипотечной сделки без регистрации
заемщика по м
есту жительства

или
месту пребывания. При этом на момент
предложения закладной к выкупу все
заемщики

должны быть зарегистрированы по
месту жительства

или
месту пребывания на территории Российской Федерации.

3.2.2.3.

Наличие постоянной регистрации подтверждается
штампом о регистрации в

паспорте

заемщика (стр. 5

12 паспорта).

Наличие временной регистрации подтверждается
свидетельств
ом

о регистрации
по

месту пребывания

или ин
ым

документ
ом
, подтверждающи
м

адрес регистрации
заемщика
. Срока действия временной регистрац
ии должно быть достаточно
для

заключения кредит
ного договора.

3.2.2.4.

Регистрация военнослужащего


гражданина Р
оссийской
Ф
едерации
,
зарегистрированного по месту пребывания в воинской части, находящейся за

пределами
территории Р
оссийской
Ф
едерации
, в которой
военнослужащий проходит военную
службу, приравнивается к регистрации на территории Российской Федерации.


3.3.

ВЕРИФИКАЦИЯ ДОКУМЕНТ
ОВ, ПОДТВЕРЖДАЮЩИХ З
АНЯТОСТЬ И
ДОХОД


3.3.1.

Трудовая книжка

Трудовая книжка
проверяется на принадлежность заемщику (проверяются
персонал
ьные данные заемщика
).

Трудовая книжка долж
на соответствовать требованиям п
остановления
Правительства Р
оссийской
Ф
едерации

от 16
.04.2003
№ 225
«О трудовых книжках»,
п
остановлению Правительства
Российской Федерации

от 10.10.2003

№ 69

«Об

утверждении
И
нструкции по заполнению трудовых книжек».

Копия трудовой книжки
должна быть
чита
бельной
, сделанной

с одного документа.


3.3.2.

Трудовой договор

Трудовой договор проверяется на принадлежность заемщику

(проверяются
персональные данные заемщика
)
.

12




Проверяется наличие подписей и печати работодателя на трудовом договоре.
Отсутствие печати работодателя ошибкой не признается.

Если копия трудового договора не прошита и не скр
еплена печатью, она должна
быть
заверена на каждой странице
уполномоченн
ым

сотру
дник
ом с указанием

Ф.И.О.,
должност
и,

подпис
и и

дат
ы

заверения документа.

3.3.3.

Справка о доходах

3.3.3.1.

Доходы заемщиков, работающих по найму
,
должны подтверждаться

справкой
о

доходах (за исключением случаев, когда такое подтверждение не требуется условиями
паспорта
ипотечного продукта или

опции)
. Возможны следующие виды справок
о

доходах
:




с
правк
а

о доходах по форме 2
-
НДФЛ
;




справк
а

о доходах по форме креди
тора (в случае, если такое условие предусмотрено
ипотечным продуктом или опцией)
;



справка о доходах на бланке
работодателя

(для военнослужащих, сотрудников

ФСБ

России, МВД России, служащи
х

органов уголовно
-
исполнительной системы
).


3.3.3.2.

Справка о доходах проверяется на принадлежность заемщику (проверяются
персональные данные заемщика и реквизиты работодателя
на
соответствие паспорту
заемщика

и

документам, подтверждающим занятость).

3.3.3.3.

Справка о доходах по форме 2
-
НДФЛ проверяется на актуальность заполненной формы,
наличие подписи уполномоченного лица

(с указанием Ф.И.О., должности или

при
подписани
и

справки по доверенности


реквизитов доверенности)
. В

справке по форме
2
-
НДФЛ установленного образца (п
риложение № 1 к приказу ФНС России от 30.10.2015


ММВ
-
7
-
11/[email protected]) допустимо отсутствие печати.

3.3.3.4.

С
правк
а

о доходах по форме кредитора

должна соответствова
ть

типовой форме справки
о доходах АО «
ДОМ.РФ
»

(
п
риложение

3
.1) или должна быть сформирована с учетом
Требовани
й

АО «
ДОМ.РФ
» к справке о доходах (
п
риложение

3
.2
)
.

3.3.3.5.

При проведении Андеррайтинга АО «
ДОМ.РФ
» п
ри наличии сомнений в достоверности

предоставленных заемщиком документов о доходе и трудовой деятельности
у

заемщика
может быть запрошена выписка

о состоянии индивидуального лицевого счета
застрахованного лица в Пенсионном фонде Росси
йской Федерации

(форма СЗИ
-
6).
Выписка

может быть предост
авлена
заемщиком
как
на бумажном носителе


исключительных случаях)
, так и сформирована
посредством веб
-
сервиса
«Госуслуги» по
ссылке
https://gosuslugi.ru/

(предпочтительно)
. Для этого

заемщику

необходимо войти в
личный кабинет, выбрать «Получение сведений о состоянии индивидуального лицевого
счета», сделать запрос на получение выписки из

Пенсионного фонда Р
оссийской
Ф
едерации
:

13





После
завершения формирования выписки
необходимо
выбрать способ е
е получения


«
П
ереслать на e
-
mail».
Для направления
в
АО «
ДОМ.РФ
» необходимо

у
казать адрес


[email protected]
:


Формирование

выписки
осуществляется
бе
сплатно.

3.3.3.6.

Доходы иных категорий

заемщиков

подтверждаются
в соответствии с
осуществляемой
ими деятельностью

путем предоставления документов, отраженных в
п
риложении

2
.

3.4.

В
ИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ ПРО
ВЕРОК ЗАЕМЩИКА И ЗАЛ
ОГОДАТЕЛЯ

3.4.1.

Проверка сведений о банкротстве

С
ведения о банкротстве проверяются в отношении каждого

заемщика
и

залогодателя
.

Проверка на банкротство осуществляется на сайте Единого федерального реестра
сведений о банкротстве по ссылке
http://bankrot.fedresurs.ru/DebtorsSearch.aspx
.
Проверка осуществляет
ся бесплатно.

Для осущ
ествления проверки необходимо вв
ести данные проверяемого физического
лица
(достаточно Ф.И.О.)
и нажать кнопку «Поиск»:



Если по проверяемому физическому лицу выгрузились сведения о банкротстве,
необходимо идентифицировать его,
проверив на соответствие данные заемщика
(дат
у

рождения, адрес регистрации, номера СНИЛС/ИНН/ОГРНИП).


14





Обнаружение проверяемого лица в реестре сведений о банкротстве
является
основанием для
отказа

и прекращения

процедуры дальнейшей проверки заемщика
.

3.4.2.

Проверка контактных телефонов заемщика

Проверка осуществляется путем телефонного звонка заемщику по

номер
у

телефона

(номер
а
м
телефонов заемщиков), указан
ному

в
А
нкете
.

Необходимо убедиться, что
номер телефона
действующий, заемщик доступен по

данному
номеру
телефон
а
.

Если телефон указан неверно или

не действует, необходимо получить от заемщика
правильный номер телефона

(например, через
e
-
mail
)
.

3.4.3.

Проведение визуальной оценки заемщика

В ходе общения с заемщик
ом
, риелто
ром, продавцом предмета ипотеки и

иными
лицами может быть получена информация, характеризующая заемщика.

Основанием для отказа является выявление в отношении заемщика следующей
информации:



алкогольная или нарко
тическая

зависимость;




зависимость от азартных игр;



неплатежеспособность, налич
ие неоплаченных счетов, неоплаче
нных кредитов
нескольких банков;



недееспособность, неполная дееспособно
сть, умственная неполноценность;



отсутствие места работы, регулярное нарушение реж
има работы;



заемщик находится в процессе увольнения или уволился.


15




4.

КАТЕГОРИИ ЗАЕМЩИКОВ

4.1.

Для целей А
ндеррайтинга заемщики в зависимости от характера их трудовой
деятельности, способа подтверждения и учета доходов могут быть отнесены
к

следующим категориям:

4.1.1.

К
атегория

1



наемные работники

К наемным работникам относятся:



физические лица, работающие у индивидуальных предпринимателей
и/
или
юридических лиц (организаций) по трудовым договорам (книжкам), имеющие доли
в уставном капитале компаний
-
работодателей или обладающие долей
,
в

совокупности
с
взаимозависимыми лицами
4
,

не
п
ревышающей 50
% от уставного
капитала компании;



адвокаты


члены адвокатских образований


юридических лиц (коллегий
адвокатов, адвокатски
х

бюро и юридических консультаций), в том числе
получающие вознаграждение по договорам гражданско
-
правового характера
;



н
отариусы государственных нотариальных контор.

4.1.2.

К
атегория

2



физические лица, осуществляющие предпринимательскую
деятельность

К таким лицам относятся:



индивидуальные предприниматели

(всех систем налогообложения)
;



физические лица, занимающиеся частной
практикой

(напр
и
мер,
адвокаты,
учредившие адвокатский кабинет, частные детективы,
нотари
ус
ы
, занимающи
е
ся
частной практикой

и т.п.)
;



физические лица, получающие доход от сдачи собственной недвижимости внаем

/

в
аренду
.

4.1.3.

К
атегория

3


пенсионеры

К
пенсионерам в целях применения данной Методики относятся:



лица, вышедшие

в отставку
, в том числе судьи, получающие ежемесячное
пожизненное содержание;




лица, вышедшие
на пенсию (при достижении ими определенного возраста

/

позиции

/

социального статуса)
.


4.1.4.

К
атегория

4



собственник бизнеса

К категории собственник бизнеса относятся
физические лица, являющиеся
учредителями (соучредителями) организации, обладающие долей

в совокупности
с

взаимозависимыми
лицами
5

более
50%

от уставного капитала
организации
.

4.2.

Один
заемщик может быть отнесен к нескольким категориям
.





4

В соответствии с Единым стандартом ипотечного
кредитования АО «
ДОМ.РФ
» под

взаимозависимыми
лицами понимаются супруги, дети (независимо от возраста), родители, усыновители и усыновленные,
полнородные и неполнородные братья и сестры (имеющие общих отца и мать), бабушки, дедушки и
внуки, опекуны (попечители) и подопечные, а также
иные лица, признанные членами семьи заемщика
на основании решения суда.

16




В

таком случае

учет каждого вида дохода
заемщика
(включая требования к стажу,
комплекту подтверждающих документов) должен вестись в соответствии
с

требованиями к соответствующей категории заемщиков.

Для
расчета
платежеспособности учтенные доходы от разных видов деятельности суммируются.

Например, заемщик получает доход от предпринимательской
деятельности

и от
работы по найму (не в рамках своей предпринимательской деятельности)
. Дохо
д по
найму
подтверждается в соответствии с требованиями к

заемщикам категории

1, а
доход от предпринимательской деятельности в

соответствии с

требованиями к
заемщикам категории

2.

4.3.

В зависимости от состава заемщиков в ипотечной заявке условия ипотечного
кредита

могут
меняться
.

Паспорт
ами

ипотечн
ых

продукт
ов

установлено дополнительное ограничение
значения коэффициента К/З для следующих случаев:

1)

П
о одной ипотечной заявке рассматривается только доход заемщ
иков категории
2
и/
или
доход заемщиков
категории
4.

Н
апример,
единственный заемщик является индивидуальным
предпринимателем, не имеющим иных источников дохода
,

или
все

заемщик
и

по

одной ипотечной заявке
являются индивидуальными предпринимателями
.

2)

Р
аботодателем заемщика категории 1
выступает
солидарный
заемщик,
отнесенный к

категории 2 и/или 4. Таким образом, доход по кредитной заявке
получен в

разной форме, но от одной предпринимательской деятельности
(одного бизнеса)
.

Например, заемщиками

являются супруги, один из которых является
индивидуальным предпринимателем, а второй работает по найму у супруга.
В

данной ситуации применяется дополнительное ограничение значения
коэффициента К/З.

3)

З
аемщик категории 2
и/
или 4
также
трудоустроен
по найму
в

своей организации
.

Например, заемщик является
учредителем организации, в которой

одновременно оформлен работником по найму (например, бухгалтером и т.п.).


В случае, если рассматривается доход заемщика категории 2 и/или 4

дополнительное ограничение значен
ия коэффициента К/З
не

применяется

при единовременном выполнении следующих условий
:



з
аемщик категории 2 и/или 4, выступающий единственным заемщиком, получает
также доход как заемщик категории 1

и/
или 3 (
доход от работы
по найму
,
при этом
трудоустройство
не в своей
организации
,

и/
или пенси
я
), учтенный при

анализе его
платежеспособности
;



д
оля с
реднемесячн
ого

доход
а

заемщика от работы по найму

и/или
пенсии составляет
не менее 25% от его совокупного дохода (от предпринимательской деятельности
или

от

собственно
го бизнеса и от работы по найму и/или
пенси
я
)
, учтенного при
оценке платежеспособности
.



В случае, если рассматривается доход заемщика категории 2 и/или 4, при этом

17




в

сделке участвует
солидарный заемщик,

дополнительное ограничение
значения
коэффициента К/З не применяется

при единовременном
выполнении следующих условий:



заемщик
категории 2 и/или 4

и/или
солидарный заемщик
и
меют
доход от работы

по найму
,

при этом трудоустройство не в организации заемщика категории 2
и/или 4, и/или пенси
ю
;



д
оля

с
реднемесячн
ого

доход
а

заемщик
ов

от
работы по найму и/или пенсии

составляет не

менее

25% от совокупного дохода
заемщиков
(от
предпринимательской деятельности или от собственного бизнеса и от работы по
найму

и/или
пенси
я
)
, учтенного при оценке
платежеспособности
.


П
ример
:

В

сделке участвуют 2 заемщика:

1)

заемщик категории 2, являющийся индивидуальным предпринимателем,
среднемесячный доход которого составляет
15
0

000 руб. (доход в соответствии с
налоговой декларацией
по форме 3
-
НДФЛ

за 2 полных календарных года
составляет
360
0

000 руб.)
, доход, учтенный

при анализе платежеспособности,
равен 100

000 руб.

2)

заемщик категории 1, работающий по найму

(не у заемщика категории 2)
,
среднемеся
чный доход которого составляет 4
5 000 руб. (доход в
соответствии со
справкой по ф
орме 2
-
НДФЛ за 6 месяцев равен 27
0

000 руб.)
, доход, учтенный
при анализе платежеспособности
,

равен 45

000 руб.
;

Совокупный доход, учтенный при анализе платежеспособности заемщиков,
составляет

145

000 руб.

Доля

с
реднемесячного дохода заемщика категории 1
от

размер
а

совокупного учтенного дохода заемщиков
составляет

31
% (4
5

000/145

000
*100%). Таким образом
, в рамках данной сделки ограничение по величине
коэффициента К/З не будет применяться.


5.

АНАЛИЗ
П
ЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ЗА
ЕМЩИКА

5.1.

ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ

5.1.1.

А
нализ платежеспособности проводится только в отношении заемщиков,
занятость
и
доходы которых подтверждены документально в соответствии с требованиями
Методики.

Анализ платежеспособности заемщиков

с «нулевым» до
ходом

и

заемщика по
продукту «Военная ипотека»
не проводится
.

5.1.2.

Перечень документов, которые требуются для подтверждения занятости

и дохода
заемщика, приведен в

п
риложении



2

к Методике.


5.1.3.

Требования к занятости и особенности расчета размера дохода зависят
от

категории, к которой отнесен заемщик.

5.1.4.

Доход заемщика мужского пола в возрасте до 27 лет может учитываться только
при

наличии
военного билета (независимо от указанной в нем категории годности
к

военной службе) или
приписного свидетельства
,
подтверждающего прохождение
военной службы или отсрочку от прохождения военной службы до наступления
27

лет
.

18




5.1.5.

При анализе

платежеспособности заемщика
в рамках опции «Легкая ипотека»

данные о доходах, расходах и обязательствах
заемщика
анализируются

на
основании
сведений
, указанных в Анкете.

5.2.

АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕСПОСОБ
НОСТИ ЗАЕМЩИКА КАТЕГ
ОРИИ 1

(РАБОТА ПО НАЙМУ)

5.2.1.

Общие требования
:



в

случае учета доходов заемщика категории 1 более
,

чем с одного места работы
,

заемщик должен предоставить подтверждающие документы

со всех мест
трудовой занятости
;



з
аемщик категории 1 должен быть трудоустроен по основному месту работы
;




з
аемщик категории 1 должен иметь общий трудовой стаж не менее
12

(
двенадцати)
месяцев;



н
епрерывный трудовой стаж по последнему месту рабо
ты должен
составлять
не

менее 6

(шести)

месяцев (учитывается только стаж
,

полученный
на

территории Р
оссийской
Ф
едерации
).

5.2.2.

Запрещенные сферы деятельности ор
ганизации


работодателя заемщика

Проверка осуществляе
тся на основании информации из А
нкеты, документов
о

заня
тости и доходах заемщика и другой информации, полученной в

процессе
работы с ипотечной заявкой.

Деятельность организации
-
работодателя заемщика должна относится к

одному
из

видов

деятельности
, не запрещенн
ых

законодательств
ом

Российской Федерации
.


5.2.3.

Провер
ка действительности организации


работодателя заемщика, а также информации

о

заемщике как об учред
ителе организации (при наличии):




п
роверка осуществляется на сайте Федеральной налоговой службы по ссылке
https://egr
ul.nalog.ru/

(п
роверка осуществляется бесплатно
)
;



п
роверка осуществляется по всем заемщикам

категори
и 1
;



д
ля осуществления проверки необходимо выбрать вкладку «Юридическое лицо»
или «Индивидуальный предприниматель» в зависимости от

организационно
-
правовой
формы работодателя заемщика. Далее необходимо заполнить
регистрационные данные работодателя (ОГРН или

ИНН для юридического лица,
ОГРНИП или ИНН для индивидуального предприни
мателя) и нажать кнопку
«Найти»:



19








в

результате будет сформирована запись о данном юридическом лице

/

индивидуальном предпринимателе. Необходимо обратить внимание на

поля
записи «Дата прекращения деятельности» и «Дата признания регистрации
недействительной»,
данные поля должны быть пустыми:





н
аличие дат в полях «Дата
прекращения деятельности» и/или «Дата признания
регистрации недействительной» является основанием для отказа

и прекращения

процедуры дальнейшей проверки заемщика
;



в

случае если работодатель заемщика является юридическим

лицом, необходимо
сформировать выписку из реестра (для эт
ого необходимо нажать на
наименовани
е
юридического лица
). В сформированной выписке проверяется не
является ли заемщик учредителем (собственником, участником) организации.
Если заемщик является учред
ителем (собственником, участником), необходимо
проверить соблюдение требований Методики в

отношении учредителей
(собственников, участников)
.

Наименование организации, указанное в
А
нкете, трудовой книжке/трудовом
договоре, справке
о доходах
, должно совпадат
ь со сведениями о наименовании
организации, указанными на сайте
https://egrul.nalog.ru/

(сведениями, внесенными
в
Е
диный государственный реестр юридических лиц (далее


ЕГРЮЛ).

В случае несовпадения наименований нео
бходимо выяснить путем изучения сайта
организации, не является ли указанное в документах наименование официальным
кратким наименованием организации.

5.2.4.

Проверка стабильности трудового стажа

20




При наличии в трудовом стаже заемщика за последний год существенных изменений
сферы деятельности, а также при наличии за последние
2

(два)

года перерывов в
работе сроком свыше 2

(двух)

месяцев
кредитор должен
проанализировать данный
факт и, при
необходимости, запросить у заемщика устное объяснение причин таких
изменений.

Результатом анализа полученной информации должен являться вывод о степени
стабильности трудовой занятости заемщика в будущем и о способности заемщика в
случае потери работы восст
ановить свою занятость без потери доходов.

В случае если за последние 12

(двенадцать)

месяцев общий трудовой стаж заемщика
получен

не только на территории Р
оссийской
Ф
едерации
, он может быть учтен при
условии предоставления

документального подтверждения

с

соблюдени
ем

условия о
минимальном сроке трудоустройства по последнему месту занятости
. Если
подтверждающий документ
(например, срочный трудовой договор или запись в
труд
овой книжке (при наличии
)

составлен на иностранном языке, необходим его
перевод на рус
ский язык, перевод должен быть нотариально удостоверен. Перевод
не требуется, если документ составлен на нескольких языках, один из которых
русский.

5.2.5.

К непрерывному трудовому стажу на последнем месте работы относится также смена
места работы в порядке:



пере
вода в другую организацию;



увольнения и заключения нового трудового договора с организациями внутри
одной группы компаний;



изменения условий трудового договора, оформления трудовых отношений
на

новый срок с тем же работодателем (в том чи
сле при реорганизац
ии
компании);



перевод
а

с места работы по совместительству
;



увольнения и заключения нового трудового договора с
организациями
в связи
с

передачей между данными организациями части функционала (аутсорсинг)
при сохранении за работником тех же должностных обяз
анностей и аналогичной
должности
;



перевод
а

на аналогичную должность в аналогичной государственной или
муниципальной организации с
оциальной сферы деятельности, при условии
отсутствия или окончания испытательного срока
.

Например, перевод
преподавателя из
одной школы в другую, перевод воспитателя из одного
детского сада в другой.

Непрерывность трудового стажа при смене места работы подтверждается
соответствующими записями в трудовой книжке заемщика, перерыв между записями
об увольнении и принятии на новую р
аботу или при переводе не должен превышать
30

(тридцати) календарных дней.


5.2.6.

Срочный трудовой договор

Если заемщик категории 1 работает по срочному трудовому договору,

срок
действия

трудового договора должен составлять не менее
1

(одного)

года

с условием
непрерывности стажа (отсутствуют перерывы более чем на 2

(два)

месяца)
за

последни
е 3

(три)
год
а
.

Если

с
рок окончания действующего трудового договора составля
ет

менее

6

(шести)

месяцев
, заемщик должен предоставить письменное подтверждение от ко
мпании
-
21




работодателя о намерении продлить с ним данный договор после его истечения
или

заключить новый на период не менее 1

(одного)

года
.

Данные требования (срок до окончания трудового договора, срок действия
трудового договора, срок перерыва в ст
аже) не
применяются в
отношении

учителей,
иных педагогических и приравненных к ним работников школ, колледжей, гимназий;
преподавателей вуз
ов, колледжей и иных учебных заведений
;
рабочих
по

комплексному обслуживанию и ремонту зданий, сооружений и оборудования
в

образовательных учреждениях;

сотрудников МЧС

России
, УВД, системы
исполнения наказаний и иных должностей, в отношении которых законодательно
установлено требование заключения срочных трудовых договоров. В отношении
данных категорий действует
требование о р
аботе по срочному трудовому договору

(трудовым договорам)

в течение
последнего года
.

5.2.7.

Определение с
реднемесячн
ого

доход
а

заемщика

категории 1

5.2.7.1.

Среднемесячный


доход заемщика, работающего по найму,
рассчитывается исходя
из

размера документально
подтвержденного дохода заемщика с текущего места

(текущих мест)

работы заемщика.

Расчет производится в соответствии с

пунктом

7.1

Методики.

При
оценке

уровня дохода заемщика необходимо
учитывать

средний уровень дохода
по региону в аналогичной сфере

деятельности с учетом

уровн
я

квалификации
и

должности

заемщика
.

Если на расчетный период заемщика категории 1
(
например,
педагогического
работника)

приходит
ся ежегодный основной удлиненный оплачиваемый отпуск,
доход заемщика определяется путем деления предоставленных отпускных
на

продолжительность данного отпуска (в месяцах).

Например, работнику в июне были выплачены отпускные в размере 60

000 руб
.

за

2

месяца отпуска
, таким образом
,

доход за июль и август принимается равным:

60

000 руб
лей

/ 2 месяца = 30

000 руб
лей.

Информация о кодах доходов, которые рекомендуется учитывать при оценке
платежеспособности заемщика категории 1, содержится в
п
риложении

4

к
Методике.

5.2.7.2.

При определении платежеспособности заемщика учитываются ежемесячные,
ежеквартальные и/или ежегодные премии и бонусы, входящие в систему оплаты труда.


При определении среднемесячного дохода заемщика ежемесячные и/или
ежеквартальные премии и бон
усы включаются в доход заемщика за расчетный период в
полном объеме.


Годовые бонусы и премии учитываются следующим образом
:



е
сли в расчетный период заемщику был выплачен годовой бонус/премия, необходимо
рассчитать среднемесячный размер бонуса/премии и
добавить данную величину к
величине среднемесячного дохода заемщика без учета данного бонуса
;



д
оход заемщика за месяц, в котором был выплачен годовой бонус/премия
рассчитывается как средняя величина за остальные месяцы расчетного периода.

22





Например, при р
асчете среднемесячного дохода заемщика используется расчетный
период с января по июнь текущего года. В июне Заемщику был выплачен годовой бонус
в размере 100 000 рублей (общий размер дохода в июне 170 000 рублей).

Среднемесячный доход заемщика без учета д
анного бонуса составляет 70 000 рублей.

Среднемесячный доход заемщика, который будет учтен, составит:

70 000 рублей + 100 000 рублей/12 = 70 000 + 8 333 = 78 333 рублей.


Внимание!
При отражении суммы доходов в
автоматизированной системе
андерра
й
тинга
необходимо к доходу за каждый месяц прибавлять сумму
среднемесячного бонуса/премии.

П
ример:

Размер годового бонуса составил 100

000 руб. (среднемесячный размер бонуса
составляет 8

333 рубля)

Январь 6
0

000 +
8 333 = 68

333 рубля
.

Февраль 7
5000+

8

333
=

83

333 рубля

и т.д.

5.2.7.3.

Премии и иные периодические выплаты, регулярность которых не подтверждена,
не

учитываются при оценке платежеспособности заемщика. Требования к трудовому
стажу заемщика сохраняются.

5.2.7.4.

Среднемесячный доход заемщика, вышедшего из отпуска по

уходу за ребенком,
рассчитывается на основании документально подтвержденного дохода
за расчетный
период (6 месяцев). Е
сли какой
-
либо месяц в расчетном периоде не содержит
начислений, то доход за этот месяц приравнивается к 0 (нулю) при расчете
среднемесяч
ного дохода. При этом достижение 6 (шести) месяцев стажа после выхода
из отпуска по уходу за ребенком не требуется.

5.2.8.

Совместительство

Доход от места работы по совместительству может быть рассмотрен только
при

наличии основного м
еста работы, в том числе

если по основному месту работы
заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком.

Доходы от основного места работы и работы по совместительству суммируются
при

оценке платежеспособности заемщика.

По желанию заемщика при оценке
платежеспособности может быт
ь учтен только доход от работы по совместительству.

Трудовой стаж при работе по совместительству должен составлять не менее
6

(шести)

месяцев в случае:



если род деятельности заемщика по основному месту работы
и

по

совместительству совпадают;



при

работе по совместительству у того же работодателя (внутреннее
совместительство)
.

В противном случае трудовой стаж при работе по совместительству должен
составлять не менее 12

(двенадцати)

месяцев.


При работе по совместительству требования к срочному труд
овому договору,
установленные пунктом

5.2.6
, не применяются.

23




5.2.9.

Учет дохода заемщика, планирующего рождение ребенк
а в течение ближайших 6

(шести)

месяцев

Доход заемщиков женского пола,
планирующ
их

рождение ребенка в течение
ближайших 6

(шести)

месяцев, не учитывается при оценке платежеспособности.

Такой зае
мщик может участвовать в сделке

как заемщик с «нулевым» доходом.

Информация о беременности заемщика мо
жет быть получена непосредственно
со

слов заемщика, на основании визуальной верификации, из данных
А
нкеты либо
из иных источников.

5.3.

АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕСПОСОБ
НОСТИ ЗАЕМЩИКА КАТЕГ
ОРИИ
2

(ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ/ЗАНЯТИ
Я ЧАСТНОЙ
ПРАКТИКОЙ)

5.3.1.

Заемщик категории

2

оценивается на предмет жизнеспособности, устойчивости
и

доходности его предприятия, а также перспективности получения дохода, достаточного
для погашения ипотечного кредита.

5.3.2.

Заемщик категории 2 должен иметь стаж занятия предпринимательской деятельностью

/


занятия частной практикой
не менее 24

(двадцати четырех)

месяцев

безубыточной
деятельности.

В подтверждение безубыточности предпринимательской деятельности

/

занятия частной
практикой представляются налоговые декларации за
2 (
два
)

последних полных
кале
ндарных года или за последние полные
8 (
восемь
)

кварталов

/

24
(двадцать четыре)
месяца (в зависимости от системы налогообложения).

5.3.3.

Определение среднемесячного дохода заемщика

категории 2

(предпринимательская деятельность

/ занятия частной практикой)

5.3.3.1.

С
реднемесячный доход индивидуального предпринимателя

/

лица, занимающегося
частной практикой, должен быть документально подтвержден.


Сведения о доходах, расходах, суммах налогов и других показателях, участвующих в
расчете среднемесячного дохода ин
дивидуа
льного предпринимателя /
лица,
занимающегося ч
астной практикой, указываются
в налоговых декларациях.

5.3.3.2.

При расчете среднемесячного дохода индивидуального предпринимателя / лица,
занимающегося частной практикой, могут быть учтены также данные книг учета доход
ов
и расходов (если налоговым законодательством
Российской Федерации
предусмотрено
ведение такой книги для применяемого режима налогообложения).

5.3.3.3.

При наличии в налоговой декларации сведений о расходах доход заемщика, указанный в
налоговой декларации за
расчетный период, уменьшается на размер данных расходов.

5.3.4.

Налоги за расчетный период должны быть уплачены
. Уплата подтверждается
финансовым документом (копией) об оплате либо справкой налогового органа
об

отсутствии задолженности по налогам.

5.3.5.

Перечень видов

предпринимательской деятельности

/

частных практик, доходы
от

которых могут быть приняты в расчет, а также минимальные расчетные периоды
и

перечни документов, подтверждающих деятельность и доходы индивидуальных
предпринимателей

/

лиц, занимающихся
частной

практикой,
подтверждающих
24




отсутствие задолженности по выплате налогов
приведены в

п
риложении

3

к

Методике.

5.3.6.

Если индивидуальный предприниматель/лицо, занимающееся частной практикой
,

совмещает несколько видов деятельности, облагаемых налогами в соответствии
с

различными системами налогообложения, учитываются доходы по всем совмещаемым
налоговым режимам. При этом доход
рассчитывается
на основе сведений
в

соответствующих налоговых декла
рациях.


5.3.7.

В случае если в течение последнего календарного года индивидуальный
предприниматель осуществлял последовательные переходы с одной системы
налогообложения на другую, расчет дохода производится отдельно до перехода и после
перехода на иной режим нал
огообложения. При наличии месяцев, в течение которых
доходы не были получ
ены, доходы учитываются как 0 (н
улевые
). Полученные таким
образом доходы суммируются.

5.3.8.

И
ндивидуальный предприниматель

/

лицо, занимающееся частной практикой
, может
выступать
единственн
ым заемщиком по
ипотечному кредиту
, при этом

п
аспортом
ипотечного продукта может быть
установлено дополнительное ограничение значения
коэффициента К/З.

Данное ограничение не применяется и
привлечение дополнительного заемщика

категории 1 или 3 не требуется в случае единовременного выполнения следующих
условий:



заемщик категории
2
, выступающий единственным заемщиком, получает также
доход как заемщик категории 1
и/
или 3 (
доход от работы
по найму
,
при

этом
трудоустройство
не в св
оей
организации
,

и/
или пенси
я
), учтенный при анализе
его

платежеспособности
;



доля
среднемесячного
дохода

заемщика
от
работы по найму

и/или
пенсии

составляет
не
менее

25%

от

его
совокупного дохода (от
предпринимательской де
ятельности и
от работы по найму и/или
пенси
я
)
,
учтенного при оценке платежеспособности.

5.3.9.

В случае если
заемщик категории 2 (
индивидуальный предприниматель/лицо,
занимающееся частной практикой
)

является

не

единственным заемщиком по

ипотечному
кредиту
(привлечен солидарный заемщик)
,

п
аспортом ипотечного продукта также может
быть установлено дополнительное ограничение значения К/З.

Данное ограничение не применяется в случае единовременного выполнения следующих
условий:



солидарный
заемщик
относится к
кате
гории 1
и/
или 3 (
доход от работы по найму,
при этом трудоустройство не в организации
солидарного
заемщика категории 2
,
и/или пенсия
)

и

его доход

уч
итывается при анализе
платежеспособности;



доля дохода

заемщика
от
работы по найму и/или
пенсии

составляет не
менее

25%

от

совокупного дохода
всех
заемщиков
(от
предпринимательской деятельности и от
работы по найму

и/или
пенси
я
)
,

учтенного при оценке платежеспособности.

5.4.

АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕСПОСОБ
НОСТИ ЗАЕМЩИКА КАТЕГ
ОРИИ 2 (ДОХОД
ОТ СДАЧИ ИМУЩЕСТВА В
НАЕМ/В АРЕНДУ)

5.4.1.

Доход
от сдачи собственной недвижимости внаем/в аренду учитывается при расчете
25




размера среднего ежемесячного дохода заемщика в случае соблюдения следующих
требований:



сдаваемый внаем

/

в аренду объект недвижимости (жилой либо нежилой)
представляет собой здание

/

строение

/

жилое или нежилое помещение;



договор найма должен быть заключен на срок не менее
1
1

(одиннадцати)

месяцев;



собственником сдаваемой внаем

/

в аренду недвижимости является заемщик;



отсутствие задолженности по налогам и сборам документально
подтверждено
.

Договор найма, заключенный на срок 12
(двенадцать)
месяцев и более, подлежит
государственной регистрации.

5.4.2.

Среднемесячный доход заемщика рассчитывается на основании сведений, указанных

в
налоговой декларации 3
-
НДФЛ за последний полный
налоговый период

или
в
документах, подтверждающих получение арендных платежей

(
расширенн
ая

выписк
а

по
счету
, расписки и т.п.)
.

5.4.3.

Заемщик, получающий доход от сдачи имущества внаем

/

в аренду
, может выступать
единственным заемщиком по
ипотечному кредиту
, при
этом

п
аспортом ипотечного
продукта может быть
установлено дополнительное ограничение значения коэффициента
К/З.

Данное ограничение не применяется и
привлечение дополнительного заемщика

категории 1 и/или 3 не требуется в случае единовременного выполнения следующих
условий:



заемщик категории 2
, выступающий единственным заемщиком, получает также
доход как заемщик категории 1
и/
или 3 (
доход от работы
по найму

и/
или пенси
я
),
учтенный при
анализе его

платежеспособности
;



доля
среднемесячного
дохода

заемщика
от
работы по найму и/или пенсии

составляет
не
менее

25%

от

его
совокупного дохода (от
сдачи имущества внаем/в аренду

и от
работы по

найму и/или
пенси
я
)
, учтенного при оценке платежеспособ
ности
.


5.4.4.

В случае если
заемщик категории 2 (
получающий доход от сдачи имущества внаем/в
аренду
)

является

не

единственным заемщиком по

ипотечному кредиту (привлечен
солидарный заемщик)
, п
аспортом ипотечного продукта также может быть установлено
дополнительное ограничение значения К/З.

Данное ограничение не применяется в случае единовременного выполнения следующих
условий:



солидарный заемщик относится к категории
1
и/
или 3 (
доход от работы
по найму

и/
или пенси
я
)

и

его доход

уч
итывается при анализе

платежеспособности
;



доля
среднемесячного
дохода

заемщика
от
работы по найму и/или пенсии

составляет
не
менее

25%

от

совокупного дохода
всех заемщиков
(
от
сдачи имущества внаем/в
аренду
и

от работы по найму и/или
пенси
я
)
, учтенного при оценке
платежеспособности
.


26




5.5.

АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕСПОСОБ
НОСТИ ЗАЕМЩИКА КАТЕГ
ОРИИ
3
(ПЕНСИОНЕРЫ)

5.5.1.

В отношении заемщика, отнесенного к категории 3, должны быть проанализированы
законность и продолжительность периода получения пенсионных выплат в будущем.

5.5.2.

Общее правило для у
чета пенсионных выплат состоит в следующем: срок получения
пенсии (в будущем) должен быть не менее срока возврата ипотечного кредита.

5.5.3.

В качестве доходов заемщика категории 3 могут быть рассмотрены пенсионные выплаты,
полученные из
государственного/негосударственного пенсионного фонда либо
из

средств ведомственных структур.

5.5.4.

Пенсия, получаемая из государственного пенсионного фонда либо из средств
ведомственных структур,
может быть учтена

в качестве дохода
только если
заемщик достиг за
конодательно либо специально установленного
пенсионного возраста/позиции/социального статуса
.

В отношении п
енси
и
,
получаем
ой

из негосударственного пенсионного фонда, требование
о достижении возраста/позиции/социального статуса отсутствует
.


5.5.5.

К числу
пенсий
/
выплат, имеющих бессрочный характер
,

могут быть отнесены
:



пенсия
по старости
;




пенсия за выслугу лет
;




ежемесячная денежная выплата ветеранам
;




дополнительное ежемесячное материальное обеспечение граждан Российской
Федерации за выдающиеся

достижения и особые заслуги перед Российской
Федерацией.

5.5.6.

Учет пенсии/выплаты в качестве дохода заемщика возмож
ен

при условии ее начисления
хотя бы за 1
(один)
месяц
.

П
ри наличии сведений о пенсии за несколько месяцев для
оценки платежеспособности принимае
тся последний официально установленный размер
пенсионной выплаты.

5.5.7.

Заемщик категории 3 может выступать единственным заемщиком в ипотечной
сделке с ед
инственным доходом в виде пенсионных выплат
.

5.5.8.

Пенсия по инвалидности при оценке платежеспособности не
учитывается
.

5.6.

АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕСПОСОБ
НОСТИ ЗАЕМЩИКА КАТЕГ
ОРИИ 4
(
СОБСТВЕННИК БИЗНЕСА)

5.6.1.

Заемщик категории 4 может получать доход

как

в форме заработной платы (как работник
по найму
),

так и

в форме дивидендов
.

5.6.2.

Сведения о доходе должны быть подтверждены за послед
ние полные 12

(двенадцать)

месяцев.

5.6.3.

С
рок

существования организации



не менее
24

(двадцати четырех)

месяцев
безубыточной деятельности
.

5.6.4.

Перечень документов, подтверждающих деятельность и доходы
собственников бизнеса
,

приведен в
п
риложении



2

к Методике
.

27




5.6.5.

Заемщик категории 4

может выступать единственным заемщиком п
о ипотечному кредиту,
при этом п
аспортом ипотечного продукта может быть установлено дополнительное
ограничение значения коэффициента К/З.

Данное ограничение не применяется

и

привлечение дополнител
ьного заемщика

категории 1 или 3 не требуется

в случае единовременного выполнения

следующих
условий:



заемщик категории 4
, выступающий единственным заемщиком, получает также
доход как заемщик категории 1
и/
или 3 (
доход от работы
по найму
, при этом
трудоустройство не в своей организации

и/
или пенсия), учтенный при анализе
его

платежеспособности
;



доля
среднемесячного
дохода

заемщика
от
работы по найму

и
/
или
пенсии

составляет
не
менее

25
%

от
совокупного дохода
всех заемщиков
(от
бизнеса и

от работы по
найму и/или
пенси
и
)
, учтенного при оценке платежеспособности
.


5.6.6.

В

случае если заемщик категории
4

(
собственник бизнеса
)

является
не
единственным
заемщиком по ипотечному кредиту (
привлечен солидарный заемщик), п
аспортом
ипотечного
продукта также может быть установлено дополнительное ограничение
значения К/З.

Данное ограничение не применяется в случае единовременного выполнения следующих
условий:



солидарный заемщик относится к категории 1
и/
или 3 (
доход от работы по

найму
,
при этом т
рудоустройство не в организации
солидарного
заемщика категории 4,

и/
или пенсия) и его доход учитывается при анализе платежеспособности;



доля
среднемесячного
дохода заемщиков

от работы по найму

и
/
или
пенсии
составляет не менее
25
%
от
совокупного дохода
всех

заемщиков
(от
бизнеса и

от
работы по найму и/или
пенси
и
)
, учтенного при оценке платежеспособности
.


5.7.

Расчет доход
ов

заемщика производится в соответствии с разделом
7

Методики.




28




6.

АНАЛИЗ ПОСТОЯННЫХ РА
СХОДОВ ЗАЕМЩИКА

6.1.

ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ

6.1.1.

При оценке
платежеспособности не проводится анализ расходов

заемщиков с «нулевым»
доходом
,
заемщиков по продукту «Военная ипотека»
, а также
не учитываются

расходы заемщиков по договорам поручительства.

6.1.2.

В постоянные расходы заемщика, учитываемые для оценки
платежеспособности, должны
быть включены следующие виды расходов:



платежи по кредитным обязательствам
,

имеющимся на момент подачи
заемщиком Анкеты

(по потребительским, ипотечным кредитам, автокредитам,
кредитным картам и т.д.);



алименты.

6.2.

ПОРЯДОК УЧЕТА ПЛАТ
ЕЖЕЙ ПО КРЕДИТНЫМ ОБ
ЯЗАТЕЛЬСТВАМ

6.2.1.

Источниками информации о текущих обязательствах по каждому заемщику являются
А
нкета

и
сведения, полученные из
бюро кредитных историй (
БКИ
)
.

6.2.2.

Возможные источники получения информации о кредитной истории заемщика:
АО

«Национальное бюро кредитных историй»,
ЗАО «
Объединенное Кредитное
Бюро
»
, ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», ООО «Кредитное бюро Русский
Стандарт»
,

список бюро, размещенный на сайте Центрального б
анка Российской
Федерации
,

и др.
в зависимости от ресурсов
кредитора
. Рекомендуется использовать
информацию о кредитной истории от нескольких БКИ (не менее трех).

6.2.3.

Учет текущих обязательств осуществляется по всем заемщикам, чей доход учтен при
оценке платежеспособности
.

6.2.4.

Платежи по в
се
м

выявленны
м

действующи
м

креди
тны
м
обязательства
м
заемщик
ов
(потребительские кредиты, ипотечные, автокредиты, кредитные карты и пр.)

должны быть учтены при оценке платежеспособности заемщика в качестве
постоянных
ежемесячных расходов
.
Платежи по действующим кредитным
обязательствам мог
ут не учитываться в расходах заемщиков в
следующих
случа
ях:



если заемщиком
предоставлен
ы

документ
ы
, подтверждающи
е

погашение
данных кредитных обязательств в полном объеме
,

до принятия
кредитором
решения о выдаче кредита
(
при проведении Андеррайтинга АО «
ДОМ.РФ
»
данное условие

прописывается в заключении о проведенном андеррайтинге
заемщика

АО «
ДОМ.РФ
»
)
;



если
срок
до
погашения действующих

кредитов не превышает 3
(трех)
месяцев
с

даты рассмотрения ипотечной заявки
.

6.2.5.

Выплаты по действующим кредитам заемщика учитываются в сумме среднемесячных
постоянных расходов заемщика (в виде аннуитетного

платежа по кредиту)
.

6.2.6.

Платежи по кредитным картам и овердрафтам

Ежемесячные расходы, связанные с обслуживанием кредитных карт, при
нимаются
равными 8% от лимита по кредитной карте.

29




6.2.7.

Если по информации от заемщика сведения из БКИ некорректны
(например, кредит
был погашен)
, заемщик должен предоставить подтверждающий документ (справка
об отсутствии задолженности, погашении кредита и т.п.)
.

Дальнейший анализ
расходов заемщика производится исходя из сведений,
пред
ставленных в
соответствии с пунктами

6.2.8

и
6.2.9
.

6.2.8.

В качестве документа, подтверждающего
погашение кредита
, может быть
предоставлена справка
кредитора, содержащая следующую информацию:



Ф.И.О. заемщика;



сумма кредита;



дата заключения (открытия) договора;



дата
полного погашения (закрытия) кредита.

Справка
должна быть оформлена
на бланке кредитора с подписью

и

печатью.


Е
сли в справке
указано недостаточно сведений
для возможности идентификации
кредита

в БКИ, то дополнительно может быть
предоставлен

кредитный договор
(договор содержит сразу несколько пунктов для сравнения).

6.2.9.

В качестве документ
ов
, подтверждающ
их закрытие кредитной карты

(
договора
овердрафта)
, могут

быть предоставлен
ы следующие документы (
один

из
перечисленных

на выбор
):



з
аявление о закрытии карты

(овердрафта)

и/или изменении лимита с отметкой
банка о

принятии

(под
пись сотрудника банка, печать) и
выписка по счету
(допускается выписка из клиент
-
банка без подписей, печатей);



с
правка из банка о закрыт
ии карты и/или изменении лимита;



информация по кредитному контракту.


Документы должны содержать
следующую
информацию
:



о закрытии
кредитной карты (
договора овердрафта
)
,
снижении кредитного
лимита до

0/приемлемого уровня

(необходимого для одобрения заявки)
;



об отсутст
вии непогашен
ной задолженности.


Д
ля идентификации карты указанные документы должны содержать любые
2

параметра:



Ф.И.О. заемщика
и
сумма лимита;



Ф.И.О. заемщика
и

дата открытия

карты
.

6.3.

ПОРЯДОК
УЧЕТА АЛИМЕНТОВ

6.3.1.

В случае если на основании информации/документов, предоставленных заемщиком,
заемщик является плательщиком алиментов, алименты (выплаты на содержание
детей) должны быть включены в расходы при о
ценке платежеспособности
.

6.3.2.

У
чет алиментов производится
в
одном из
следующ
их

размер
ов

(максимальной из
сумм)
:



суммы алиментных платежей, указанной заемщиком
;

30






суммы алиментных платежей, установленной согласно предоставленным
документам: решение суда или
соглашение о содержании несовершеннолетних
детей / об уплате алиментов или справка о доходах заемщика
.

31




7.

ПОКАЗАТЕЛИ, ИСПОЛЬЗУ
ЕМЫЕ ДЛЯ ОЦЕНКИ
ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ З
АЕМЩИКА

7.1.

ЧИСТЫЙ СРЕДНЕМЕСЯЧНЫ
Й ДОХОД

Для
оценки платежеспособности заемщика необходимо рассчитать
ч
истый
среднемесячный доход

каждого
заемщика

по ипотечной заявке.

Расчет каждого вида дохода

заемщика производится отдельно. Значения,
полученные по каждому виду доход
а
,

суммируются.

Чистый
среднеме
сячный доход каждого заемщика
определяется
по следующей
формуле:

Д
з
=
Д
рп

СН
рп
РП

где:

Д
з



чистый среднемесячный доход заемщика;

Д
рп



документально подтвержденный доход заемщика, определенный согласно

требованиям Методики
,

за период РП
;

СН
рп



сумма
уплаченного налога за период РП, определяемая в соответствии с
Налоговым кодексом Российской Федерации (с учетом налоговых вычетов при
наличии сведений о них в документе, подтверждающем доход
);

РП


расчетный период

в месяцах
, за который определяется доход
:



для заемщиков

категории 1

РП равен

6
(последние полные календарные
месяц
ы
)
.




для заемщиков

категории 2

РП равен

12
(последние календарные месяцы
,
за которые
в налоговые органы подана
налоговая декларация (
налоговые
декларации)

и

уплачены все налоги и
отчисления
)
.



для заемщиков категории 3

РП равен 1 (последний календарный месяц).



для заемщиков категории 4

РП равен 12 (последние полные календарные
месяцы).

Если какой
-
либо месяц не содержит начислений, то доход за этот
месяц

равен
0

(нулю)
.

7.2.

КОЭФФИЦИЕНТ
«
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА/ДОХОД
»

(
О/Д
)

Основным показателем,
отражающим платежеспособность заемщика

(заемщиков)

и

и
спользуемым для принятия решения о выдаче ипотечного кредита
,

является
коэффициент

«
О
бязательства/Доход
»

(
далее


коэффициент
О/Д
)
.


М
аксимальное значение коэффициента О/Д
составляет

60%
.


Значение коэффициента О/Д определяется в процентах по следующей формуле
:



32




Коэффициент
О
Д

=

ИП
+
А
+
ТП
Д

100%
,

где

ИП


платеж по ипотечному кредиту

(планируемому)
;

А


ежемесячные алиментные платежи,
уплачиваемые заемщиками (при наличии),
чей доход учтен при оценке платежеспособ
ности, определяемые в соответствии с
требованиями Методики
;

ТП


ежемесячные платежи по текущим (действующим) кредитным обязательствам
заемщиков, чей доход

учтен при оценке пла
тежеспособ
ности, определяемые в
соответствии с требованиями Методики, за вычетом ежемесячных платежей по
текущим кредитным обязательствам указанных заемщиков, до полного погашения
которых осталось менее 3 (трех) месяцев
;

Д


сумма

чист
ого

среднемесячн
ого
д
оход
а

всех заемщиков

(по всем видам доходов)
,
определенная в соответствии с
требованиями

Методики
.

7.3.

ОЦЕНКА ДОСТАТОЧНОСТИ

ДОХОДА ЗАЕМЩИКА

Суммы чистого среднемесячного дохода всех заемщиков

должно

быть достаточно
для уплаты всех ежемесячных обязательств заемщиков и
для поддержания
жизненного уровня и потребления семьи заемщика, а именно
:


Д

(
ИП
+
А
+
ТП
+
ПМ
)


0
,

г
де

Д


сумма чистого среднемесячного дохода всех заемщиков, определенная в
соответствии с
требованиями

Методики;

ИП


платеж по ипотечному кредиту;

А


ежемесячные алиментные платежи, уплачиваемые заемщиками (при наличии),
чей доход учтен при оценке платежесп
особности, определяемые
в соответствии с
требованиями Методики
;

ТП


ежемесячные платеж
и по текущим (действующим) кредитным обязательствам
заемщиков, чей доход учтен при оценке платежеспособности, определяемые в
соответствии с требованиями Методики, за вычетом ежемесячных платежей по
текущим кредитным обязательствам указанных заемщиков, до п
олного погашения
которых осталось менее 3 (трех) месяцев
;

ПМ


величина прожиточного минимума, определяемая как сумма прожиточных
минимумов на каждого заемщика, чей доход учтен при оценке платежеспособности,
и 25% от прожиточного минимума на каждого несове
ршеннолетнего ребенка
заемщика
(в том числе приемного), чей доход

учтен при оценке
платежеспособ
ности
.

В ряде случаев прожиточный минимум (25%) на несовершеннолетнего ребенка
заемщика
не учитывается
:



если

на основании информации/документов, предоставленных

заемщиком, заемщик
является плательщиком алиментов на данного несовершеннолетнего ребенка. В
данном случае алименты должны быть учтены в составе расходов заемщика
(величина А);



если заемщик является получателем алиментов на содержание данного
несовершенно
летнего ребенка. При этом получение алиментов должно быть
документально подтверждено: соглашением о содержании несовершеннолетних
детей / об уплате алиментов

(или его копией)

либо исполнительным листом
(решением суда) либо платежными документами (или их ко
пиями),
33




подтверждающими передачу/перечисление денежных средств в уплату алиментов.
Полученные алименты не могут быть отнесены к доходам заемщика;



если несовершеннолетний ребенок является приемным и его содержание
обеспечено по договору о приемной семье (д
олжен быть предоставлен договор о
приемной семье). Доходы, получаемые по договору о приемной семье, не могут быть
отнесены к доходам заемщика;



если несовершеннолетний ребенок является инвалидом, получает пенсию по
инвалидности и предоставлены соответствующ
ие документы;



если несовершеннолетний ребенок получает пенсию по потере кормильца и
предоставлены соответствующие документы;



если заемщик приобретает жилье на территории Чеченской Республики,
прожиточный минимум не учитывается на третьего и каждого
последующего
ребенка в семье.

В расчетах используется величина прожиточного минимума, установленная

для
трудоспособного

населения нормативным правовым актом субъекта Российской
Федерации, в котором

р
асположен предмет ипотеки
.

Величина прожиточного
минимума

пересматривается ежеквартально.


34




8.

АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ИСТ
ОРИИ ЗАЕМЩИКА

8.1.

ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ

К АНАЛИЗУ КРЕДИТНОЙ

ИСТОРИИ

8.1.1.

Важнейшим фактором оценки кредитоспособности
заемщика является

анализ кредитной
истории, а именно наличия и характера погашения любых текущих либо предыдущих
кредитов/займов (включая использование кредитных лимитов по кредитным картам).

8.1.2.

Кредитная история анализируется по заемщику

не менее чем за последние 3

(три)

год
а,
предшествующие дате обращения за получением ипотечного кредита.

8.1.3.

Анализ
кредитной истории осуществляется по
каждому

заемщик
у отдельно
, в том числе
по
заемщикам с «нулевым» доходом

и заемщику
-
участнику НИС
.

8.1.4.

Оценка кредитной истории базируется на анализе
следующей информации, полученной
из максимально возможного количества информационных источников, в том числе:



предоставленной заемщиком в со
ставе А
нкеты;



предоставленной заемщиком в виде оригиналов/копий кредитных
договоров/договоров займа;



полученной от
БКИ, кредитующих организаций и иных источников
;



полученной
из банка данных исполнительных производств;



имеющейся у
кредитора

в базе данных по кредитам/займам, ранее полученным у
него заемщиком
.

8.1.5.

Возможные источники получения информации о кредитной истории
заемщика:
АО

«Национальное бюро кредитных историй»,
З
АО

«
Объединенное Кредитное Бюро
»
,
О
ОО

«Эквифакс Кредит Сервисиз»,
О
ОО

«Кредитное бюро Русский Стандарт» и др.
в зависимости от ресурсов
кредитора
. Рекомендуется использовать информацию о
кредитной
истории от нескольких БКИ (не менее трех). Стоимость запроса в БКИ
устанавливается по соглашению с конкретн
ым

БКИ
.

8.2.

ПРОВЕРКА НАЛИЧИЯ НЕП
ОГА/ЕННЫХ ИСПОЛНИТЕЛ
ЬНЫХ
ПРОИЗВОДСТВ

8.2.1.

Информация о наличии исполнительных производств в отношении заемщика
проверяется с и
спользованием сервиса «Банк данных исполнительных производств»
Федеральной службы судебных приставов, расположенного по ссылке
http://www.fssprus.ru/iss/ip/

(п
роверка осуществляется бесплатно
)
.

8.2.2.

Для
осуществления проверки необходимо в
в
ести информацию о Ф
.
И
.
О
.

и дате
рождения заемщика
,

в поле «Территориальные органы» указать «Все регионы» и
нажать кнопку «Найти»
:

35






8.2.3.

Проверка
должна быть
осуществл
ена

по каждому заемщику, в том числе по
заемщикам с «нулевым» доходом

и заемщикам

по продукту «Военная ипотека»
.

8.2.4.

Если по запросу в банк данных ис
полнительных производств ничего

не найдено,
значит у заемщика нет неп
огашенных исполнительных листов:



8.2.5.

Если в
отношении заемщика выявлены непогашенные исполнительные
производства, то сумма данных исполнительных производств проверяется на
соответствие критериям отрицательной кредитной истории.

8.3.

ИТОГИ ПРОВЕРКИ В БКИ

И ФССП

8.3.1.

По итогам проверки заемщика в БКИ и Банке
данных исполнительных производств
делается вывод о характере кредитной истории заемщика в соответствии с таблицей
1.



36




Таблица 1

П
роверк
а

информации

заемщика

в БКИ и
Банке данных исполнительных производств (ФССП

России
)

Источники

Основания отрицательного
заключения






В
озможно принятие
положительного заключения

Информация

в БКИ

(кредитные
обязательства
и
задолженности
по иным
услугам)

Отрицательная кредитная история:

1.

Наличие хотя бы одного просроченного
платежа по кредиту сроком более
60

(шестидесяти)
дней или 2 (двух) и
более просроченных платежей сроком
более 30 (тридцати)

дней в течение
последних 18

(восемнадцати) месяцев;

2.

Наличие хотя бы одного просроченного
платежа по кредиту сроком более 90
(девяносто) дней в течение последних 3
(трех) лет;

3.

Наличи
е текущей просроченной
задолженности сроком более 30
(тридцати) дней суммой более 1000
(одной тысячи) рублей;

4.

Наличие таких событий как дефолт, факт
обращения взыскания на предмет ипотеки
или другие частые и/или серьезные
нарушения исполнения обязательств
по
кредитам, которые обозначены в БКИ как
«взыскание оплаты залогом»,
«безнадежный долг», «передано на
взыскание», «списанные кредиты»,
регулярные консолидированные платежи,
неуплата, суд, списание,
реструктурированные/рефинансированны
е договоры, переданны
е коллекторам
договоры, заблокированные договоры,
договоры, по которым субъект кредитной
истории признан банкротом, независимо
от срока давности события, в том числе за
предел
ами предшествующих 3 (трех) лет.

Кредитная история не
характеризуется как
отрицат
ельная:

1.

Наличие текущей просроченной
задолженности сроком менее 30
(тридцати) дней на дату
рассмотрения ипотечной заявки.
При этом заемщик должен
предоставить документ,
подтверждающий, что текущая
просроченная задолженность
погашена
(например, справку о
полном погашении просроченной
задолженности).

2.

Наличие информации о
задолженности за мобильную
связь, телекоммуникационные
услуги, коммунальные услуги.

Информация

в ФССП

1.

Наличие непогашенных исполнительных
листов на сумму
более 50 000
(пятидесяти тысяч)
рублей
.

2.

Наличие исполнительных производств (на
любую сумму или без указания суммы)
с
о
следующими

тип
ами

предмета
исполнения:

выселение, вред здоровью,
кредитные платежи, наложение ареста,
уголовный штраф (как основной вид
наказания), ущерб от преступления, плата за
содержание в медицинском вытрезвителе,
взыскание алиментов.

Наличие непогашенных исполнительных
листов

с
предмет
ом

исполнения
,

не
относ
ящимся

к перечисленным в п
ункте

2

графы «Информация в ФССП», при
этом:


е
сли их сумма составляет
от

10

000 до
50

000 рублей (включительно)
, то
принятие положительного заключения
возможно только при условии

предоставлени
я

заемщиком на этапе
андеррайтинга предмета ипотеки
документа, подтверждающего
погашение заемщиком
исполнительных листов
.


37




9.

АНАЛИЗ АКТИВОВ ЗАЕМЩ
ИКА

9.1.

Ключевым параметром оценки финансового состояния потенциального заемщика
является размер первоначального взно
са на приобретение (строительство) жилого
помещения
, а также

источник формирования этих средств.

9.2.

Приемлемыми источниками формирования денежных средств для совершения ипотечной
сделки являются:

9.2.1.

Собственные средства заемщика, а именно:



сбережения заемщика;



денежные средства, полученные от продажи принадлежащего заемщику
движимого либо недвижимого имущества;



любые формы предоставления заемщику денежных средств на безвозмездной
основе без каких
-
либо ограничений по их использованию на цели,
соответствующие цел
ям

кредитования, установленным условиями ипотечного
кредитного продукта.

9.2.2.

Жилищные субсидии из бюджетов разных уровней.

9.3.

Неприемлемыми источниками формирования денежных средств для совершения
ипотечной сделки являются:



заемные средства в виде любых видов кре
дитов/займов, полученных как
от

юридических, так и от физических лиц;



л
юбые формы предоставления заемщику денежных средств на безвозмездной
основе, предполагающие наличие каких
-
либо ограничений по их использованию
(например, указание на целевое использован
ие средств, не соответствующее
целям кредитования, установленным условиями ипотечного кредитного
продукта, и пр.)
.

9.4.

Наличие у потенциального заемщика дорогостоящего имущества
(недвижимого
имущества (квартир
ы, загородного

дом
а, земельного

участ
ка
, гараж
а
), т
ранспортных
средств, прочих активов)
является косвенным показателем его финансового положения.
Стоимость активов заемщика не учитывается при определении размера его доходов
и

расчете максимально возможной суммы ипотечного кредита, однако свидетельствует
о

его способности делать накопления, а также о возможности погасить ипотечный кредит
в случае снижения доходов.



38
















ЧАСТЬ 2. ОЦЕНКА ПРЕД
МЕТА
ИПОТЕКИ



39




10.

А
НАЛИЗ

ПРЕДМЕТА ИПОТЕКИ

10.1.

ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ К А
НАЛИЗУ ПРЕДМЕТА ИПОТ
ЕКИ

10.1.1.

Ц
елью проведения
А
ндеррайтинга

п
редмета
ипотеки

является обеспечение полноты и
достоверности информации об объекте недвижимости, передаваемом в залог, принятие
обоснованного решения о возможности принятия
объекта недвижимости в качестве
предмета
ипотеки

и определения параме
тров предоставляемого ипотечного кредита.

10.1.2.

Андеррайтинг
п
редмета
ипотеки

проводится при условии получения положительного
з
аключения

по результатам
А
ндеррайтинга

заемщика
.

10.1.3.

Предмет ипотеки должен соответствовать требованиям АО «
ДОМ.РФ
», отраженным в
паспорте ипотечного продукта/опции и Методике. Несоответствие требованиям к
предмету ипотеки является основанием для отказа в кредитовании данного объекта. При
приобретении объекта недвижимости, находящегося в

собственности
организаций
един
ого института развития в

жилищной сфере и

его дочерних хозяйственных обществ
,

возможны исключения из установленных требований
, в том числе возможны иные виды
предмета ипотеки, не перечисленные в Методике.

10.1.4.

Анализ предмета ипотеки осуществляется на основан
ии
предоставленных документов, в
том числе
отчета об оценке,
а также при необходимости


на основании информации из
открытых источников.

Для анализа предмета ипотеки и проведения ипотечной сделки
может использоваться техническая и правоустанавливающая доку
ментация, полученная
в электронном виде через веб
-
сервисы государственных учреждений
(например,
электронные выписки ЕГРН, договоры приобретения, подписанные
электронной
цифровой подписью (Э
ЦП
)

и т.п.).

10.1.5.

Законность права собственности (прав требования) продавца (залогодателя при залоге
имеющегося жилья) на объект недвижимости
должна быть
подтверждена
документально. Правоустанавливающие документы на объект недвижимости
должны
соответствовать

действующему за
конодательству Российской Федерации.

10.1.6.

В качестве предмета ипотеки могут выступать следующие объекты недвижимости (при
наличии такой возможности в паспорте ипотечного продукта/опции)
:



готовая или строящаяся
квартира в многоквартирном доме, в том числе в дом
е
блокированной застройки;



готовое или строящееся
нежилое помещение (апартаменты)
.


10.1.7.

Требования к отдельным видам предмета ипотеки описаны в разделе 1
0.4

Методики.

10.2.

ОБЩИЕ Т
РЕБОВАНИЯ К ПРОДАВЦУ

ПРЕДМЕТА ИПОТЕКИ

10.2.1.

Продавцом недвижимого имущества может выступать
физическое, юридическое лицо,
орган государственной власти или орган местного самоуправления с учетом
особенностей конкретного ипотечного кредитного продукта/опции.

10.2.2.

Продавец недвижимого имущества не является недееспособным или ограниченно
дееспособным лицо
м, не является несостоятельным (банкротом).
Документы,
удостоверяющие личность продавца, соответствуют действующему законодательству
Российской Федерации.

10.2.3.

Проверка продавца

недвижимого имущества

(физического и юридического лица)

40




осуществляется
в соответств
ии с
разделом

11.4

Методики.

10.2.4.

Отсутств
уют

обременени
я

права собственности и иными

п
рав
ами

третьи
х

лиц на предмет
ипотеки
, за исключением случаев, описанных в
пункте

11.4.8
.

10.3.

ОБЩИЕ
Т
РЕБОВАНИЯ

К

ПРЕДМЕТ
У

ИПОТЕКИ

10.3.1.

Н
едвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки, должно б
ыть расположено на
территории Российской Федерации.

10.3.2.

Предмет ипотеки не должен располагаться в закрытом административно
-
территориальном образовании (ЗАТО). Перечень населенных пунктов,
расположенных на территории ЗАТО, устанавливается постановлением
Правительства Российской Федерации от 05.07.2001 № 508 «Об
утверждении
перечня закрытых административно
-
территориальных образований и
расположенных на их территориях населенных пунктов» и подлежит проверке на
дату проведения андеррайтинга предмета ипотеки.

10.3.3.

Недвижимое имущество, являющееся

предметом ипотеки, должн
о:

1)

б
ыть подключено к централизованным или автономным системам жизнеобеспечения:



электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу
тепла на всю его жилую площадь;



сетям электроснабжения;



системе канализации;



горячему и холодному водоснабжению.

При этом в качестве автономных систем жизнеобеспечения не допускаются печное
отопление, обеспечение водой с использованием коллективных или индивидуальных
скважин, не оборудованных автоматизированной системой подачи вод
ы.

2)

и
меть исправное состояние входной двери и окон, а также исправное состояние
крыши (для объектов, расположенных на последних этажах).

Информация о технических характеристиках недвижимого имущества указывается в
отчете об оценке.
В случае если не устано
влены и не подключены сантехнические
приборы, газовая

или
электрическая плит
а
, отопительные приборы, то необходимо
определить возможность их установки и подключения по фотографиям объекта
недвижимости, имеющимся в отчете об оценке.

10.3.4.

Требования к зданию, в к
отором расположен предмет ипотеки:



н
е
находится в аварийном состоянии;




н
е состоит на учете для проведения ка
питального ремонта с отселением;




и
меет

износ менее 70% (включительно);




п
редметом ипотеки не может выступать недвижимое имущество, расположенное в
многоквартирных домах, межэтажные перекрытия которых полностью состоят из
деревянных конструкций.

Данная информация указывается в отчете об оценке.

10.3.5.

Требования в

случа
е
, когда в роли

первичного кредитора выступает АО «
ДОМ.РФ
»:

41






недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки
,

должно быть свободно от
любых прав третьих лиц (в том числе не обременено предыдущей ипотекой, наймом
или правом временного безвозмездного пользования);



не
д
олжны быть
заключены

/

подписаны какие
-
либо договоры, в том числе
предварительные, направленные на отчуждение недвижимого имущества третьим
лицам, третьи лица не предъявляют никаких требований в отношении недвижимого
имущества, в том числе иски об аресте или обращении взыскания
на недвижимое
имущество;



заемщику, залогодателю неизвестны обстоятельства, на основании которых третьи
лица в будущем могут предъявить в суд иск об удовлетворении требований о
признании за ними права собственности или иных прав на недвижимое имущество,
ис
ки об изъятии (истребовании) или об обременении недвижимого имущества либо
иные требования, удовлетворение которых может повлечь прекращение права
собственности на недвижимое имущество, либо об обременении недвижимого
имущества правами третьих лиц.

10.3.6.

Здание
, в котором расположен предмет ипотеки, может относиться к объектам
культурного наследия.

10.3.7.

Жилое помещение должно соответствовать требованиям законодательства Российской
Федерации, предъявляемым к жилым помещениям.

10.3.8.

Дополнительные требования к
отдельным

вид
ам предмета ипотеки отражены в разделе
13 Методики.

10.4.

ТРЕБОВАНИЯ К ОТДЕЛЬН
ЫМ ВИДАМ ПРЕДМЕТА ИП
ОТЕКИ

Предмет ипотеки

должен отвечать общим требованиям, отраженным в
разделе

10.3

Методики
.

К различным видам предмета
ипотеки

предъявляются дополнительные
требования.

Вид
объект
а

недвижимости
,
которы
й

мо
жет

являться

предмет
ом

ипотеки
,

определя
е
тся
в

паспорт
е

ипотечного
продукта/опции.


10.4.1.

Готовая к
вартира

10.4.1.1.

Квартира должна быть
:



расположена в многоквартирном доме
, в том числе
жилом
доме блокированной
застройки
;



пригодна для
постоянного проживания граждан,
отвеча
ть

санитарн
о
-
техническим
нормам

по обеспечению здоровья и безопасности жильцов.

10.4.1.2.

Квар
тира не может быть расположена на

цокольном или подвальном этаже здания.

10.4.1.3.

Квартира может быть расположена на мансардном этаже
многоквартирного дома
.

10.4.1.4.

К
омнаты
в коммунальной квартире не
рассматриваются

АО «
ДОМ.РФ
» в качестве
предмета
ипотеки
, в том числе в случае если в результате такого приобретения
в

собственности заемщика оказывается целая квартира
.

10.4.2.

Квартира в новостройке

10.4.2.1.

Квартира должна быть расположена в строящемся многоквартирном доме
, в том числе
жилом
доме блокированной застройки
.

42




10.4.2.2.

Строительство
объекта долевого строительства, в котором находится
квартира
,

должно
осуществля
т
ь
ся в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 214
-
ФЗ «Об
участии в долевом строительстве многоквартирных домов и ин
ых объектов
недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской
Федерации»
.

Приобретение строящейся квартиры возможно путем:




участия

в долевом строительстве

(заключение договора участия в долевом
строительстве или договора усту
пки прав требования по договору участия в долевом
строительстве)
;



при залоге имеющегося жилья


заключения
и
ны
х

сдел
ок
, направленны
х

на
приобретение недвижимого имущества на этапе строительства, предусмотренны
х

действующим законодательством Российской Федерации

(например, заключение
предварительного договора купли
-
пр
одаж
и
,

всту
пления в члены жилищного,
жи
лищно
-
строительного или жилищно
-
накопительного кооператива на этапе
строительства и оплат
ы

пая в таком кооперати
ве
)
.

10.4.2.3.

Приобретаемая квартира
(за исключением приобретения под залог имеюще
йся
квартиры
/нежилого помещения

(апартаментов
)
должна находиться в

объекте,
включенном в

один из

перечней аккредитованных объектов строительства,
размещенных
на

сайте АО

«
ДОМ.РФ
»

дом.рф

в разделе «Партнерам / Аккредитация
строящихся объектов»
.

Для о
пределенных ипотечных продуктов
/опций могут
устанавливаться
ограничени
я

и/или дополнительные требования
в
использовании
сп
исков

аккредитованных
объектов строительства

(например, при кредитовании
участника НИС объект долевого строительства должен находиться в списке
объектов, отобранных для кредитования участников НИС)
.

10.4.2.4.

Срок

ввода в эксплуатацию

объекта долевого строительства, указанный

в договоре
участия в долевом строительстве
/
договоре
уступки прав требования по договору
участия
в долевом строительстве

(далее совместно


ДУДС)/
проекте
ДУДС
, должен

совпадать со
сроком

ввода в эксплуатацию, указа
нным

в
разрешении на строительство и/или списке
аккредитованных объектов,
размещенном

на

сайте АО

«
ДОМ.РФ
»

дом.рф

в разделе
«Партнерам / Аккредитация строящихся объектов / Аккредитованные объекты»
.

10.4.2.5.

При приобретении квартиры в
новостройке, не включенной

в перечень
аккредитованных объектов строительства, возможна их аккредитация
в

соответствии с требованиями,
отраженными на сайте АО

«
ДОМ.РФ
»

дом.рф

в
разделе «Партнерам /

Аккредитация строящихся объектов»
.

10.4.2.6.

К
вартира

не может быть расположена на

цокольном или подвальном этаже здания.

10.4.2.7.

Квартира

может быть расположена на мансардном этаже многоквартирного дома.

10.4.2.8.

В
случае

если при приобретении
квартиры

на первичном рынке
по условиям
ипотечного
кредитного продукта
/опции

закладная
на права требования
не составляется
,
наличие
отчет
а

об оценке предмета
ипотеки

на момент
проведения
сделки
не является
обязательным.

10.4.2.9.

При
составлении

закладной

рыночная стоимость предмета

ипотеки
подтверждается:



н
а этапе строительства


отчетом об оценк
е имущественных прав требования;



п
о окончании строительства


отчетом об оценке готового (введенного

в

эксплуатацию) недвижимого имущества.


В случае если в отчете об оценке

имущественных прав требования в соответствии
43




с

законодательством Р
оссийской
Ф
едерации

об
оценочной деятельности
дополнительно
была

определена рыночная стоимость недвижимого имущества с учетом допущения

завершения
строительства
объекта на дату оценки,
подтверждение рыночной стоимости

готового недвижимого имущества отдельным отчетом об оценке не требуется.

10.4.3.

Квартира в таунхаусе

10.4.3.1.

Квартира может быть расположена в
многоквартирном
доме блокированной застройки
(
таунхаусе
).

Таунхаус является разновидностью жило
го дома блокированной застройки.

10.4.3.2.

Квартира может находиться как в готовом, так и в строящемся объекте недвижимости.

Многоквартирный дом блокированной застройки
должен им
ет
ь

в составе не менее
2
(
двух
)

квартир (блоков). Такая квартира имеет, как правило, отдельный вход, одну или
несколько общих стен с соседними жилыми блоками (квартирами)
и

представляет собой
отдельную одно
-

или многоуровневую квартиру, предназначенную для проживания
одной семьи.

10.4.3.3.

Т
ребов
ания

к квартире в таунхаусе
:



в

свидетельстве о государственной регистрации права собственности на жилое

помещение или выписке из

ЕГРН

в качестве объекта права

должно быть указано
«Квартира»;



з
емля под домом блокированной застройки, в котором расположена пр
иобретаемая
квартира, должна относиться к категории «З
емли населенных пунктов»;



построенный на земельном участке жилой дом блокированной застройки должен
соответствовать разрешенному и
спользованию земельного участка

«М
алоэтажная
многоквартирная жилая
застройка
»
;



в
ид разрешенного использовани
я

земельного участка «Индивидуаль
ное жилищное
строительство»

и «Блокированная жилая застройка»
для многоквартирных домов
блокированного типа не допустим
;



этажность жилого дома должна быть

не
более
4 (четырех)

надземных этажей
(
включая мансардный
);



д
опустимо наличие цокольного или подвального этажа
.

10.4.3.4.

Проверка категории и видов разрешенного использования

земельного участка
осуществляется

в отчете об оценке
, а также

на сайте
Росреестра

по ссылке

http://pkk5.rosreestr.ru/

(п
роверка осуществляется бесплатно
)
.

Для осуществления проверки необходимо войти в режим поиска (
), ввести
кадастровый номер или адрес земельного участка и нажать кнопку «Найти»:


44




В случае
, если у проверяемого земельного участка вид разрешенного использования
является недопустимым, то
принимается решение об отказе в кредитовании квартиры,
расположенной на данном земельном участке.

10.4.3.5.

При

приобрет
ении

квартир
ы в
многоквартирном
блокированном
доме

земельный
участок
,

р
асположенный под многоквартирным

домом
,

находится в общей собственности
всех собственников квартир многоквартирного дома. Отдельно
е

приобретени
е

такого
земельного участка
или его части
не
возм
о
жно
.

В случае
приобретения дополнитель
ного земельного участ
ка (на близлежащей
территории)

должен быть оформлен отдельный договор приобрет
ения на такой
земельный участок.

И
потечный кредит на приобретение
указанного

земельного участка
не предоставляется, такой участок не может выступать предмето
м
ипотеки.

10.4.4.

Нежилое помещение (апартаменты)

10.4.4.1.

Апартаменты
представляют собой нежилое помещение, расположенное в здании
отеля,

административно
-
делов
ом
,

торговом

центр
е

(комплекс
е
)

и т.п.
и
расс
читанное

на проживание одной семьи.

Апартаменты могут находиться как в готовом, так и в строящемся объекте недвижимости.
Строительство
объекта долевого строительства, в котором находится
нежилое
помещение (апартаменты)
,

должно осуществля
т
ь
ся в соответствии с Федеральным
законом от 30.12.2004

№ 214
-
ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных
домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые
законодательные акты Российской Федерации»
.

Приобретение строящ
их
ся
апартаментов

возможно путем:



участия

в долевом строител
ьстве

(заключение договора участия в долевом
строительстве или договора уступки прав требования по договору участия в долевом
строительстве);



при залоге имеюще
йся квартиры/нежилого помещения (апартаментов)



заключения иных сделок, направленных на приобрет
ение недвижимого имущества
на этапе строительства, предусмотренны
х

действующим законодательством
Российской Федерации

(например, заключение предварительного договора купли
-
пр
одаж
и
).

10.4.4.2.

Приобретаем
о
е нежилое помещение

(апартаменты)

(за исключением приобретения
под залог имеющейся квартиры/нежилого помещения)
должн
о

находиться
в

объекте, включенном в

один из

перечней аккредитованных объектов
строительства, размещенных на

сайте АО

«
ДОМ.РФ
»

дом.рф

в разделе «Партнерам /
Аккредитация строящихся объектов»
.

Для определенных ипотечных
продуктов/опций могут устанавливаться ограничения и/или дополнительные
требования в использовании списков аккредитованных объектов строительства.

10.4.4.3.

Требования к нежилому по
мещению (апартаментам):



применяются общие требования к предмету
ипотеки
, отраженные в пунктах

10.3.1

10.3.6
;



цель
ю

приобрет
ения

является

проживание
, а не обустройство

оф
иса или ин
ы
е
коммерческие цели
;



должн
о

быть структурно обособленным (выделенным в натуре) помещением,
являющимся самостоятельным объектом гражданских прав
;



не может быть расположено

на
цокольном или подвальном этаже здания;

45






может быть расположено

на мансардном этаже здания;



в

апартаментах

должен быть оборудован отдельный санузел. Апартаменты с
санузлом, общим для нескольких нежилых помещений, не рассматриваются в
качестве предмета
ипотеки
. Подтверждением наличия санузла являются:



информация о санузле в технической документации
;



или
информация о наличии соответствующих коммуникаций для обустройства
санузла в отчете об оцен
ке;



может отсутствовать
кухонная зона.

10.4.5.

П
омещение

свободной планировки

10.4.5.1.

Признаки помещения свободной планировк
и
:



в помещении отсутствуют фактически возведенные
внутренние стены и перегородки
(вывод можно сделать на основании заключений оценщика и фотографий
помещения в отчете об оценке);



в технической
документации на объект
недвижимости
не произведено
разделение на отдельные помещения (для жилых помещений


разде
ление на
жилые и вспомогательные помещения), указана только общая площадь
помещения
;



план помещения в технической

документации

предусматривает планировку, но
фактическое возведение стен не произведено либо стены возведены частично
(вывод можно сделать на о
сновании заключений оценщика и фотографий
помещения в отчете об оценке
)
.


10.4.5.2.

Если по

информации в технической документации
,
стены не возведены или
возведены частично, а
по

фотография
м

в отчете об оценке видно, что стены
возведены полностью, необходимо проанализировать предмет
ипотеки

на наличи
е

перепланировок

в соответствии с приложением



5
.

10.4.5.3.

При оформлении кредитно
-
обеспечительной документации по жилым объектам
со
свободной планировкой
необходимо учесть следующее:



количество комнат считается равным числу, указанному в документации на

предмет
ипотеки

(техническом/кадастровом паспорте помещения, договоре участия в
долевом строительстве и т.д.), вне зависимости от
фактического возведения стен в
помещении согласно плану;



е
сли в документации отсутствует указание на количество комнат, но при этом
отражена жилая площадь, колич
ество комнат приравнивается к 1;



в случае отсутствия в документации информации о жилой площади
квартиры,
жилая площадь и количество комнат приравнивается к 0.

10.4.6.

Помещение без кухни

Наличие кухни как в жилом, так и в нежилом помещении (апартаментах) не является
обязательным. При этом обязательным требованием является наличие мокрых точек
в предмете
ипотеки
, в том числе санузла.
Подтверждением наличия санузла
явля
е
тся

отражение
в отчете об оценке или технической документации

следующей
информации
:



информаци
и

о
б оборудованном

санузле;



или информаци
и

о наличии соответствующих коммуникаций для обустройства
санузла.

46




10.5.

Н
АСЕЛЕНН
Ы
Е

ПУНКТ
Ы

С НЕДОСТАТОЧНО РАЗВ
ИТЫМ РЫНКОМ
НЕДВИЖИМОСТИ

10.5.1.

По объектам недвижимости, находящимся в н
аселенны
х

пункт
ах
, в которых рынок
недвижимости не развит или недостаточно развит, затруднительно определить реальную
рыночную стоимость и подтвердить
их
ликвидность.

В связи с этим

к предмету ипотеки,
находящемуся в населенном пункте с недостаточно развитым рынком недвижи
мости и
имеющему низкую ликвидность, предъявляются повышенные требования в виде более
низкого максимального значения коэффициента К/З (60%).

К

данной категории

населенны
х

пункт
ов относятся в том числе населенные пункты

с
численностью населения менее 20 тыс
. человек согласно официальным данным
последней переписи населения.

На официальном сайте

АО «
ДОМ.РФ
»
дом.рф

в разделе «Партнерам / Условия
кредитования и рефинансирования / Информация для расчета параметров ипотечной
сделки»

размещен
с
писок

населенных пунктов с развитым рынком
недвижимости
, кредитование по которым осуществляется без дополнительных
ограничений
.

10.5.2.

По запросу партнера и при наличии основании населенный

пункт может быть включен в
Список

населенных пунктов с развитым рынком недвижимости

в случае

его

соответствия одному из

следующих

условий:

1)

Ч
исленность населения составляет
20 тыс.
человек

и
более
.

2)

Н
аселенный пункт имеет развитый и растущий рынок жилья.

Подтверждением этого может служить сравнительный анализ на основе данных,
полученных из открытых источников. Также подтверждением растущего рынка
жилья служит массовое строительство жилья эконом
-
класс
а (в том числе
малоэтажного) на территории населенного пункта или на прилежащем к
ней

земельном участке, и
осуществление такого

строительств
а

в рамках какой
-
либо
государственной или региональной программы строительства жилья эконом
-
класса

(например, по ссы
лке

http://xn
----
7sbaks7aamikcgn.xn
--
p1ai/subject/list/
)
,

либо данная
территория аккредитована АО

«
ДОМ.РФ
» как территория малоэтажного жилья
.

3)

Н
аселенный пункт является админ
истративным
центром субъекта Российской
Федерации
.

4)

Н
аселенный пункт имеет статус города и входит в категорию «город
-
курорт
федерального
значения
».

5)

Н
аселенный пункт имеет статус города и входит в состав населенных пунктов,
образующих агломерацию, как официально признан
ную, так и считающуюся таковой
согласно офиц
иальным планам развития региона
.

6)

Н
аселенный пункт входит в состав территории перспективного развития


горизонтом не более 10 лет) города с населением свыше 20 тыс. человек (согласно
официально утвержден
ным доку
ментам развития города).

7)

Н
аселенный пункт имеет статус города и располагается не далее 10

км от:



административного центра субъекта Российской Федерации;

47






или города с населением 250 тыс. человек и более;



или города, являющегося центром оф
ициально признанной

агломерации.

8)

Н
аселенный пункт располагается в границах Московской или Ленинградской
области, имеет регулярное транспортное сообщение (общественный транспорт)
с

городами

Москвой или Санкт
-
Петербургом, а рынок жилья в данном населенном
пункте развит или рас
тущий.

10.5.3.

Решение о
включении
населенного пункта
в
с
писок населенных пунктов с развитым
рынком недвижимости п
ринимается АО

«
ДОМ.РФ
» в течение 3

(трех)

рабочих дней с
даты получения от партнера запроса по

конкретному населенному пункту. В запросе
партнер долже
н указать признак, на

основании которого населенный пункт следует
включить в Список населенных пунктов с развитым рынком недвижимости
, и указать
реквизиты документа, подтверждающего этот признак (или приложить его).

Запросы на включение населенного пункта в вышеуказанный перечень следует
направлять на

единый почтовый ящик
5
group
@
ahml
.
ru
.

10.6.

ТРЕБОВАНИЯ К ПЕРЕПЛА
НИРОВКЕ И/ИЛИ ПЕРЕУС
ТРОЙСТВУ
ПРЕДМЕТА ИПОТЕКИ

10.6.1.

Наличие неузаконенных

/

не
согласованных (самовольных) перепланировок влияет
на ликвидность предмета ипотеки, в связи с
чем

необходимо произвести проверку
на предмет их наличия
.

10.6.2.

Недвижимое имущество считается не имеющим перепланировок
,

если:



в результате анализа отчета об оценке не обнаружено расхождений в плане
объекта недвижимости

и фотографиях объекта недвижимости;



в отчете об оценке отсутствует информация о перепланировке объекта
недвижимости
.

10.6.3.

Если в отчете об оценке отражена информация о
наличии перепланировки,
то

осуществляется проверка:



наличия информации о сути выявленной перепланировки;



наличие экспертного мнения оценщика

/

оценочной компании о необходимости
и

возможности узаконивания перепланировки.

Порядок действий при выявлении
перепланировки

в предмете ипотеки описан
в

п
риложении

5
.

10.6.4.

Относительно нежилых помещений (апартаментов) допускается проведение
«перепланировки» в порядке, установленном действующим законодательством
Российской Федерации, в результате котор
ой

не происходит нарушение прочности
или разрушение несущих конструкций здания, нарушени
е

в работе инженерных
систем и (или) установленного на нем оборудования, ухудшение сохранности и
внешнего вида фасадов, нарушение

противопожарных устройств.


48




11.

ВЕРИФИКАЦИЯ

ДОКУМЕНТОВ И ИНФОРМ
АЦИИ О ПРЕДМЕТЕ
ИПОТЕКИ

11.1.

ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ К

ДОКУМЕНТ
АМ

ПО ПРЕДМЕТУ ИПОТЕКИ

11.1.1.

Документы, представленные
по предмету ипотеки и продавцу недвижимости
,
проверяются на комплектность
.

Д
олжны быть предоставлены все обязательные для
рассмотрения
документы из перечня документов
, необходимых для рассмотрения заявки
на ипотечный кредит (
п
риложение

2
).

11.1.2.

Документы должны быть актуальны в соответствии со сроками их действия,
установленными
законодательством Российской Федерации и указанными
в перечне
документов
, необходимых для рассмотрения заявки на ипотечный кредит

(
п
риложение

2
).

11.1.3.

Документы не должны содержать подчисток, дорисовок, дописок и любых других
исправлений в написании дат, слов и формулировок, за исключением исправлений,
заверенных лицам
и, составившими документ.

11.1.4.

Информация, содержащаяся в документах
по предмету ипотеки
, не должна быть
противоречивой.

При наличии расхождений в адресе или технических характеристиках объекта
недвижимости в правоустанавливающих,

правоподтверждающих документа
х и
ли

кадастровом

/

техническом па
спорте предмета ипотеки указываю
тся
данные

на

основании документа, содержащего наиболее поздние по дате сведения.

11.2.

АНАЛИЗ ОТЧЕТА ОБ ОЦЕ
НКЕ

11.2.1.

Отчет

об оценке
проверяется

с целью принятия решения о возможности прове
дения
всех
дальнейших проверок п
редмета
ипотеки
. Результатом является вывод
о

правомерности использования информации, указанной в отчете об оценке,
для

проведения дальнейшего анализа.

11.2.2.

В случае если при приобретении
строящегося
недвижимо
го имущества

на первичном
рынк
е права требования по кредитному договору и залог имущественных прав
требования удостоверяются закладной, рыночная стоимость предмета ипотеки
подтверждается:



н
а этапе строительства


отчетом об оценке имущественных прав требования.



п
о окончании строительства


отчетом об оценке готового (введенного в
эксплуатацию) недвижимого имущества.

11.2.3.

В случае если в отчете об оценке имущественных прав требования в соответствии с
федеральными стандартами оценки дополнительно была определена рыночна
я
стоимость недвижимого имущества с учетом допущения завершения объекта на дату
оценки, подтверждение рыночной стоимости готового недвижимого имущества
отдельным отчетом об оценке не требуется.

11.2.4.

Требования к отчету об оценке:

11.2.4.1.

Должен соответствовать
требованиям действующего законодательства Российской
Федерации об оценочной деятельност
и.


49




11.2.4.2.

Должен быть составлен оценщиком, соответствующим требованиям действующего
законодательства Российской Федерации об оценочной деятельности.

11.2.4.3.

Оценочная компания должна

соответствовать требованиям АО «
ДОМ.РФ
» (при
наличии таких требований).

11.2.5.

Проверка отчета об оценке осуществляется в соответствии с таблицей

2

«Параметры
отчета об оценке и порядок их проверки».

Таблица 2

Параметры отчета об оценке и порядок их проверки



п/п

Проверяемый
параметр

Порядок проверки

1.

Срок действия
отчета об оценке

Проверка проводится по следующ
ему

критери
ю
:

с

даты
проведения оценки до даты регистрации ипотеки
(залога) недвижимости (имущественных прав требования)
должно пройти не более
6
(шести)
месяцев

2.

Оформление отчета
об оценке

Проверка проводится по следующим критериям:



в отчете должен присутствовать раздел «Основные факты
и выводы
»
,
оформлен
ный

в соответствии с
требованиями

АО «
ДОМ.РФ
»

(
п
риложение

7
);



отчет должен содержать
описание объекта оценки с
приведением ссылок на документы, устанавливающие
количественные и качественные характеристики объекта
оценки;



отчет должен содержать перечень используемых
объектов
-
аналогов.


Если в отчете об оценке отсутствует четкий перечень
док
ументов, используемых при оценке, но соответствующие
документы приложены к отчету,

то такой

отчет соответствует
требованиям АО «
ДОМ.РФ
»

3.

Заверение отчета об
оценке

Проверка проводится по следующим критериям:



руководитель оценочной компании не имеет
прав
а

подписи отчета об оценке в качестве оценщика, если не
является оценщиком, проводившим оценку;



на месте сшива отчета об оценке должна быть печать и
подпись руководителя оценочной компании, с которой
оценщик заключил трудовой договор, подпись оценщика

может отсутствовать;



на титульном листе необязательно наличие печати и
подписи руководителя оценочной компании;



обязательно наличие печати и подписей руководителя
оценочной компании и оценщика в разделе «Основные
факты и выводы»

4.

Заполнение раздела
«Основные факты и
выводы»


Осуществляется п
роверка

раздела на предмет соответствия
указанных в нем сведений информации, прописанн
ой

в
технической документации, договоре приобретения и иных
разделах отчета об оценке.

50




5.

Качество
фотографий объекта
оценки

Анализ фотографий предмета ипотеки проводится с целью:



выявления перепланировки, не согласованно
й

в

установленном законодательством Российской Федерации
порядке;



оценки физического (фактического) состояния предмета
ипотеки.


Проверка проводится по
следующим критериям:



при изготовлении фотографий объекта оценки оценщик
делает обзорные, панорамные снимки;



не должно быть фотографий ненадлежащего качества
(нечетких, размытых, неинформа
тивных
);



представленные фотографии должны соответствовать
информации,

изложенной в отчете об оценке;



в случае невозможности изготовления фотографий,
соответствующих требованиям, оценщик должен внести
комментарии о причинах отсутствия обязательных
фотографий
(например, при оценке строящегося объекта
недвижимости)
.

Фотографии

должны позволять идентифицировать качество
и характеристики объекта оценки:



фасада здания

(с возможность

судить об этажности
здания
)
;



фасада здания с адресной табличкой, придомовой
территории, подъезда;



лестничной площадки, входной двери;



коридора,
комнат, кухни с размещением оборудования:
кухонной плиты и мойки, санузла с размещением
сантехнического оборудования, балкона/лоджии, вида из
окна.


Возможны следующие допущения:



отсутствие фотографий придомовой территории,
подъезда, лестничной клетки;



в с
лучае залога прав требовани
я

осмотр объекта оценки
на усмотрение оценщика
может не производиться,
фотографии могут отсутствовать;



необязательно предоставление нескольких фотографий
одного помещения, если можно сделать вывод о качестве
его отделки и наличии

перепланировки/переоборудования по другим
фотографиям.

Если и
нформация, указанная в отчете об оценке,
противоречит

информации, содержащейся на фо
тографиях предмета ипотеки
(например, в отчете об оценке указано, что в предмете
ипотеки

проведен ремонт, а из фотографий видно, что объект
недвижимости


новостройка без внутренней отделки)
,
51




необходимо оценить влияние такого расхождения на
определение рыночной стоимости предмета ипотеки. Документы
по предмету ипотеки отправляются на доработк
у
.

Техническая
ошибка, допущенная оценщиком, может быть скорректирована
официальным письмом оценочной компании за подписью
руководителя.


Примеры
фотографий
, предоставляемых

в отчете об оценке
,

приведен
ы

в
п
риложении

8
.

11.2.6.

Результатом проведения оценки пр
едмета ипотеки должно стать определение рыночной
и ликвидационной стоимости объекта оценки:



р
ыночная стоимость предмета ипотеки должна быть определена оценщиком на дату
проведения оценки, основываясь на анализе всей полученной информации, в том
числе инфор
мации, ставшей известной оценщику вследствие непосредственного
восприятия

(осмотра) предмета ипотеки;



ликвидационная

стоимость предмета ипотеки
представляет собой

расчетную
величину, отражающую наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки
может быть отчужден за сокращенный срок экспозиции объекта оценки.

11.2.7.

Под рыночной стоимостью предмета ипотеки понимается наиболее вероятная цена,
по

которой данный
объект оценки может быть продан на открытом рынке в условиях
конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой
информацией, а на цене сделки не отражаются какие
-
либо чрезвычайные
обстоятельства. Проверка необходима для послед
ующего расчета максимальной суммы
кредита, исходя из оценки предмета ипотеки и прочих параметров, заявленных
заемщиком.

11.2.8.

АО «
ДОМ.РФ
» может осуществить проверку рыночной стоимости предмета ипотеки,
отраженной в отчете об оценке
.

При превышении рыночной стоим
ости по отчету об
оценке более, чем на
1
0%

по сравнению с рыночной стоимостью предмета ипотеки,
определенной в результате проверки АО «
ДОМ.РФ
»
, такой отчет не принимается к
дальнейшему рассмотрению, заявка направляется на доработку с запросом нового отчета

об оценке

11.2.9.

Отчет об оценке может быть предоставлен на
Андеррайтинг

в электронной форме
. К
электронной форме отчета об оценке предъявляются следующие дополнительные
требования:




электронная форма отчета об оценке должна быть подписана усиленной
квалифицированной электронной подписью (УКЭП) оценщика;



отчет об оценке передается
на андеррайтинг

в формате *.docx или *.pdf
,
ключевая
информация об объекте и результатах оценки передается в формате *.xml
.


Оценочная компания может обеспечить выполнение в
ышеуказанных требований
либо самостоятельно
,

либо с использованием специализированного
программного
обеспечения

«Банк
-
Оценщик»
.

При предоставлении с 01.03.2018 отчета об оценке в электронной форме,
последующее предоставление его на бумажном носителе не тре
буется, электронная
форма отчета об оценке приравнивается к оригиналу.


52




11.3.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУММЫ КР
ЕДИТА
.
РАСЧЕТ КОЭФФИЦИЕНТА
К/З

В результате проверки рыночной

стоимости предмета ипотеки
подтверждает
ся

стоимость
п
редмета ипотеки, исходя из которой возможно
определить сумму кредита путем
рас
чета
коэффициент
а

К/З.

Коэффициент

К/З


это выраженное в процентах соотношение суммы ипотечного кредита
к стоимости предмета ипотеки. Коэффициент К/З рассчитывается по формуле:


Коэффициент

К
/
З
=
К
З


100
,

где

К


сумма
ипотечного кредита;

З


стоимость предмета ипотеки.

Полученное значение округляется
до двух знаков после запятой
.

Порядок определения стоимости предмета ипотеки (З), используемый при расчете

коэффициента К/З
:



при залоге приобретаемого недвижимого имущества (в том числе при
приобретении на этапе строительства с оформлением залога имущественных
прав требования) с

удостоверением ипотеки закладной стоимость предмета
ипотеки определяется как меньшая из двух величин:




ц
ена договора при
обретения недвижимого имущества;




р
ыночная стои
мость согласно отчету об оценке;




п
ри залоге имущественных прав требования приобретаемого на этапе строительства
недвижимого имущества без удостоверения
ипотеки

закладной стоимость предмета
ипотеки определяется как цена договора при
обретения недвижимого имущества;




п
ри залоге имеющег
ося в собственности заемщика(ов)

недвижимого имущества
стоимость предмета ипотеки определяется как рыночная стои
мость согласно отчет
у
об оценке.


Предельное значение коэффициента К/З устанавливается
паспортом и
потечного
продукта
/опции
.
Минимальное значение коэффициента К/З составляет 10%.

К предмету ипотеки, находящемуся в населенном пункте с недостаточно развитым
рынком недвижимости и
имеющ
ему

низкую ликвидность
, предъявляются

повышенны
е

требовани
я
в виде более низкого
максимального
значения коэффициента К/З

(60%).


53




11.4.

П
ЕРЕЧЕНЬ ПРОВЕРОК

ПРЕД
МЕТА ИПОТЕКИ И ПРОДА
ВЦА ПРЕДМЕТА
ИПОТЕКИ

Проверка чистоты сделки


это комплекс проверок по сопоставлению информации,
полученной в ходе верификации предоставленных документов,
телефонной
верификации заемщика и
продавца объекта недвижимости. В результате проверки
чистоты сделки
делается
вывод о достоверности информации
о предмете
ипотеки

и

об отсутствии оснований для признания проведенной сделки недействительной
в

будущем.

Внимание!

Если
паспортом продукта

преду
смотрено кредитование под залог
имеюще
гося недвижимого имущества (квартиры или
апартаментов
)
, проверка всех
залогодателей проводится аналогично проверке продавцов.

При совершении сделки
по доверенности доверенное лицо (физическое, юридическое лицо и его
представитель) также подлежит проверке.

Проверка осуществляется в следующем порядке:


11.4.1.

Проверка сведений о банкротстве

11.4.1.1.

Проверка

на банкротство

проводится

в о
тношении

продавца(
ов
)
объекта
недвижимости



физических и юридических лиц
.

11.4.1.2.

Прове
рка на банкротство осуществляется на сайте Единого федерального реестра
сведений о банкротстве по ссылке
http://bankrot.f
edresurs.ru/DebtorsSearch.aspx

(п
роверка осуществляется бесплатно
)
.

Для осущ
ествления проверки необходимо вв
ести данные проверяемого
лица и
нажать кнопку «Поиск»:




Обнаружение проверяемого лица в реестре сведений о банкротстве является
основанием для
отказа.

Внимание!

Проверка не проводится в случае приобретения жилья
, находяще
гося в
собственности е
диного института развития в жилищной сфере и его дочерних
хозяйственных обществ.

11.4.2.

Проверка дейст
вительности паспорта продавца



физического лица

11.4.2.1.

Проверка осуществляется по всем
продавцам
объекта

недвижимости
.


11.4.2.2.

В случае
,

если продавцом недвижимости (
передаваемого в залог
) является физическое
лицо, необход
имо предоставить копию докумен
т
а
, удостоверяющего личность
54




продавца
5
:

1)

Д
ля лиц старше 14 лет:
паспорт гражданина Р
оссийской
Ф
едерации

(для
граждан Российской Федерации) или иной документ удостоверяющий личность
(
для иностранного гражданина
). Документ, составленный на иностранном
языке, должен быть переведен на русский язык, перевод
должен быть заве
рен
нотариально.

2)

Д
ля детей до 14 лет: свидетельство о рождении.

11.4.2.3.

Требования к п
аспорт
у

гражданина Р
оссийской
Ф
едерации
:

1)

Паспорт
должен соответствовать единому для всей Российской Федерации
образцу и быть оформлен на русском языке
.

2)

И
нформация в паспорте должна
быть чита
бельной

и однозначной
, паспорт
не

должен содержать повреждений
/загрязнений, затрудняющих идентификацию
содержащейся

в нем информации.

В паспорте не должно быть помарок, ошибок
и

исправлений.

Паспорт, в который внесены сведения, отметки или записи,
не

предусмотренные «Положением о паспорте гражданина Российской Федерации,
образца бланка и описания паспорта гражданина Росси
йской Федерации»,
утвержденным п
остановлением Правительства Р
оссийской
Ф
едерации

от 08.07.1997


828, является недействительным.

3)

Срок действия паспорта гражданина Р
оссийской
Ф
едерации

определяется
по

дате выдачи паспорта и дате рождения его владельца, а именно:



от 14 до 20
-
летнего возраста;



от 20 до 45
-
летнего возраста;



старш
е 45 лет


бессрочно.

4)

В случаях, когда гражданин
Российской Федерации
по каким
-
либо причинам
меняет свои персональные данные (фамилию, имя, отчество, дату рождения и
пр.), паспорт подлежит за
мене
.


5)

Проверка действите
льности паспорта ос
уществляется на сайте

Главного
у
правления по вопросам миграции МВД России по ссылке
http://сервисы.гувм.мвд.рф/info
-
service.htm?sid=2000

(п
роверка осуществляется
бесплатно
)
.

Для осущ
ествления проверки
необходимо вв
ести серию и

номер паспорта
проверяемого лица и н
ажать кнопку «Отправить запрос»:






5

По продавцу объекта недвижимости достаточно предоставления копии 2
-
й

и 3
-
й

страниц паспорта, а
также копии страницы с
данными

о регистрации по месту жительства
.

55






В случае получения сообщения о недействительности паспорта, необходимо
запросить у
продавца

справку из Главного Управления по вопросам миграции
МВД

России
о действительности паспорта.

Недействительность (неподтвержденная

действительность) паспорта любого
из

продавцов

является основанием для отказа.

11.4.3.

Проверка полномочий продавца



юридического лица

11.4.3.1.

В качестве продавца
объекта недвижимости также

может выступать
индивидуальный предприниматель,

ю
ридическое

лицо,
государственное
/
муниципальное унитарное предприятие или учреждение,
муниципальное образование, субъект Р
оссийской
Ф
едерации
, Р
оссийская
Ф
едерация
.
Расчеты по
таким
сделкам осуществляются
только в безналичном
порядке путем перевода денежных средств со счета заемщика на счет продавца,
либо с использованием аккредитива.

11.4.3.2.

При участии в сделке юридического лица

/

индивидуального предпринимателя

необходимо проверить его правоспособность и полномо
чия.

Проверка правоспособности юридического лица

и индивидуального
предпринимателя

осуществляется на сайте Федеральной налоговой службы по
ссылке
https://egrul.nalog.ru/

(п
р
оверка осуществляется бесплатно
)
.

Д
ля
осуществления проверки необходимо выбрать вкладку «Юридическое лицо»
или «Индивидуальный предприниматель». Далее необходимо заполнить
регистрационные данные (ОГРН или

ИНН для юридического лица, ОГРНИП или ИНН
для индивидуального предприни
мателя) и нажать
кнопку «Найти»:



56






1)

В

результате будет сформирована запись о данном юридическом
лице/индивидуальном предпринимателе. Необходимо обратить внимание
на

поля записи «Дата прекращения деятельности» и «Дата признани
я
регистрации недействительной»:

данные
поля должны быть пустыми
.




2)

Н
аличие дат в полях «Дата прекращения деятельности» и/или «Дата признания
регистрации недействительной» является о
снованием для отказа
.

3)

Д
ля юридического лица далее

необходимо сформировать выписку из реестра
(для этого необходимо нажать на название организации записи).
В

сформированной выписке проверяется
графа «Сведения о лице, имеющем
право без доверенности действовать от имени юридического лица».
При

подписании до
говора отчуждения недвижимого имущества иным лицом
требуется подтверждение его полномочий

(нотариально удостоверенная
доверенность)
.

11.4.3.3.

Наименование

организации, указанное
в договоре приобретения или проекте договора
отчуждения объекта недвижимости
, должно совпадать со сведениями о наименовании
организации, указанными на сайте
https://egrul.nalog.ru/

(сведениями, внесенными в
ЕГРЮЛ).

В случае несовпадения наименований необходимо выяснить путем изучения
выписк
и из ЕГРЮЛ или
сайта организации, не является ли указанное в документах
наименование официальным кратким наименованием организации.

11.4.3.4.

Если документами, регламентирующими деятельность
57




государственного/муниципального унитарного предприятия или учреждения,
предусмотрено соблюдение определенных условий для отчуждения имущества
(например, получение согласия определенного органа)
,

для проведен
ия сделки
необходимо проверить выполнение таких условий.

11.4.3.5.

Если заемщик планирует приобретение объекта недвижимости у работодателя,
необходимо получить дополнительные комментарии у заемщика и продавца о причинах
приобретения/отчуждения недвижимости (необходи
мо убедиться, что кредитные
денежные средства не планируется направить на цели, отличные от предусмотренных
продуктом
,
например,

на развитие бизнеса
).

11.4.4.

П
роверка п
родав
ца



иностранн
ого

гражданин
а

11.4.4.1.

Личность иностранного гражданина на территории Р
оссийской
Ф
едерации

должна
быть подтверждена

паспортом гражданина иностранного государства

или

иным
документом в соответствии с законодательством

Р
оссийской
Ф
едерации
.

11.4.4.2.

Предоставленные документы, составленные на иностранном языке, должны быть
переведены на русский
язык, перевод должен быть нотариально удостоверен. На
сделку предоставляется оригинал нотариально удостоверенного перевода или его
нотариальная копия. Перевод не требуется, если документ составлен на нескольких
языка
х
, один из которых русский. При этом на
русском языке должн
а быть
представлена

следующ
ая

информаци
я
:



Ф
.
И
.
О
.
;



дата рождения;



место рождения;



дата выдачи документа;



орган, выдавший документ (перевод печати в этом случае не требуется);



срок действия документа.

11.4.4.3.

Иностранный гражданин должен подтверди
ть законность пребывания на территории
Р
оссийской
Ф
едерации

одним из следующих документов (отметок):



вид на жительство;



разрешение на временное проживание;



виза и/или миграционная карта;



патент на временное осуществление на территории субъекта Р
оссийской
Ф
едерации

трудовой деятельности;



иной документ, предусмотренный законодательством Р
оссийской
Ф
едерации

или международным договором

Р
оссийской
Ф
едерации
.


11.4.5.

Проверка продавца



физического лица старше 65 лет

11.4.5.1.

Если собственник
объекта недвижимости

старше

65 лет,
то дополнительно требуется
предоставление одного из следующих документов:



справк
а

из психоне
врологического диспансера (
ПНД) о том, что продавец
в

психоневрологический диспансер не обращался и

на

учете не состоит;



копи
я

водительского удостоверения
;



разрешение на ношение и хранение оружия.

Отсутствие указанных документов
является основанием для отказа
. Предоставление
д
ополнительны
х

документ
ов

по продавцу старше 65 лет не требу
е
тся, если:

58






продавцом
объекта
недвижимости является иностранный гражданин;



от лица продавца выступает представитель на основании нотариально

удостоверенной доверенности;



кредитование осуществляется

под залог имеющейся в собственности заемщика
недвижимости.

11.4.6.

Проверка продавца


н
есовершеннолет
него

лица

11.4.6.1.

Если собственником п
редмета ипотеки является несовершеннолетний ребенок,
необходимо проверить наличие разрешения органов опеки и попечительства на продажу
объекта недвижимости (или доли в нем)

либо иного аналогичного
по содержанию
документа,
например,

постановления администра
ции.

11.4.6.2.

В случае если несовершеннолетний является
продавцом

недвижимого имущества,
необходимо получение разрешения органа опеки и попечительства на распоряжение
имеющимся в собственности несовершеннолетнего жилым помещением (долей в нем).

Разрешение
органа
опеки и попечительства должно содержать следующие данные:



номер, дату, должность и ФИО уполномоченного лица органа опеки, заверение
подписью и печатью (при отсутствии печати
разрешение
должно быть на номерном
бланке);



ФИО заявителей
/ФИО несовершеннолетнего
;



сведения об отчуждаемом недвижимом имуществе, достаточные для идентификации
(адрес, доля в праве);



сведения о приобретаемом недвижимом имуществе, достаточные для
идентификации (адрес, доля в праве)
/сведения о порядке распоряжения денежными
средствами,
полученными от продажи имущества несовершеннолетнего.


Приобретаемое на имя несовершеннолетнего недвижимое имущество не должно
передаваться/находиться в залоге, если иное не предусмотрено в
разрешении

органа
опеки.


11.4.7.

Проверка продавца в рамках продукта «Сем
ейная ипотека с
государственной поддержкой»

11.4.7.1.

Понятие первичного рынка жилья в рамках Правил
6
.

В
соответствии с условиями продукта «Семейная ипотека с государственной
поддержкой»
возможно
:

1)

приобретение физическим лицом у юридического лица (застройщика,
инвестора и
т.д.):



квартир
ы

в многоквартирном доме (жилом доме блокированной застройки) до
ввода объекта недвижимости в эксплуатацию путем заключения договора
участия в долевом строительстве
/
договора уступки прав требований по



6

Правила предоставле
ния субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям
и

акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных
доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставл
енным
гражданам Российской Федерации, имеющим детей, утвержденные Постановлением Правительства
Российской Федерации от 30.12.2017

№ 1711
.


59




договору участия в долевом
строительстве

в соответствии с Федеральным
законом от 30
.12.
2004 № 214
-
ФЗ «Об участии в долевом строительстве
многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений
в некоторые законодательные акты Российской Федерации»
.

При этом, в случ
ае заключения договора уступки прав требования по договору
участия в долевом строительстве,
в цепочке инвесторов, уступающих права
требования по договору участия в долевом строительстве, должны
отсутствовать физические лица, в том числе зарегистрированные
в качестве
индивидуальных предпринимателей.



квартиры

в многоквартирном доме (жилом доме блокированной застройки)
путем заключения
договора купли
-
продажи
с

первым собственником

квартиры
,
зарегистрировавшим право собственности на
квартиру

после ввода объекта
недвижимости в эксплуатацию
.

2)

Перекредитование
имеющегося

ипотечного кредита, цели которого соответствуют
целям, прописанным в п
одпункте

1

пункта
11.4.7.1
.

11.4.7.2.

П
еречень продавцов
-
юридических лиц, не соответствующих требованиям Правил и
паспорту продукта «Семейная ипотека с государственной поддержкой»
:



инвестиционный фонд;



управляющ
ая

компани
я
, осуществляющ
ая

доверительное управление имуществом
з
акрытого паевого инвестиционного фонда (ЗПИФ)
;



жилищно
-
строительный кооператив

/ жилищно
-
накопительный кооператив

/

жилищный кооператив
.

11.4.8.

Проверка обременений предмета
ипотеки

11.4.8.1.

Проверка
на наличие/отсутствие

обременения
предмета
ипотеки

правами третьих лиц
проводится на сайте Росреестра
в разделе «Справочная информация по объектам
недвижимости в режиме онлайн»

по ссылке
https://rosreestr.ru/wps/portal/p/cc_ib_portal_services/online_request
:

60





Результат поиска проверяется по полю «Права и ограничения»:


11.4.8.2.

П
ри выявлен
ии

ограничения

/

обременения либо возник
новении

сомнени
й

в
достоверности предоставленных документов формирует
ся запрос выписки из ЕГР
Н

на
сайте Росреестра по ссылке

http://rosreestr.ru/wps/portal/p/cc_ib_services_new/cc_ir/cc_ib_dostup_ir
.

11.4.8.3.

Допустимыми обременениями являются:

ипотека

(при наличии
такого
условия в паспорте
ипотечного продукта/опции)
, объект культурного наследия, сервитут (для земельных
участков), доверительное управление.

11.4.8.4.

Недопустимыми обременениями явля
ю
тся
:

арест,
рента,
иные
обременения/ограничения,
влекущие возможность отчуждения имущества у
залогодателя.

Исключения составляют следующие случаи:



о
бязательства плательщика ренты прекращены в связи со смертью
рентополучателя, что подтверждено документально, запись об ипотеке (ренте)

61




в ЕГР
Н

не погашена, с
нятие обременения и регистрация права собственности и
ипотеки происходит одновременно;



при предоставлении кредита на цели погашения ипотечного кредита,
полученного ранее на приобретение
объекта недвижимости.

Выявление недопустимых обременений
является
основанием для отказа
.

Кредитор, выдающий ипотечные кредиты по продуктам АО «
ДОМ.РФ
» в целях их
дальнейшего рефинансирования в АО «
ДОМ.РФ
», по своему усмотрению может выдать
ипотечный кредит на приобретение предмета ипотеки, в отношении которого имеется
об
ременение, при этом на момент рефинансирования ипотечного кредита в АО
«
ДОМ.РФ
» указанное обременение должно отсутствовать
.

11.4.9.

Проверка
ч
астот
ы

сделок купли
-
продажи

11.4.9.1.

Проверка осуществляется на основании информации, полученной из свидетельства о
государственной

регистрации права собственности на недвижимое имущество

(при
наличии)
, выписки из
ЕГРН,

предоставленных документов


оснований
возникновения
права собственности.

11.4.9.2.

Если планируется 3
-
я

(тре
тья) сделка за последние 3

(три)

года, необходимо запросить
дополнит
ельные комме
нтарии/документы у
продавца

недвижимости

(провести
телефонную верификацию).

Внимание!

Проверка не проводится в случае приобретения жилья
, находящегося
в

собственности
организаций
е
диного института развития в

жилищной сфере и

его
дочерних
хозяйственных обществ.

11.4.10.

Проверка истории правоустанавливающих документов

11.4.10.1.

Предмет
ипотеки

должен принадлежать продавцу на праве собственности

(требования).

11.4.10.2.

Персональные данные продавца объекта недвижимости, указанные
в
документах,
удостоверяющих личность, правоустанавливающих и технических документах, должны
позволить идентифицировать продавца в качестве собственника объекта недвижимости.
При необходимости возможен запрос дополнительных документов
(например,
свидетельства о заключен
ии брака, подтверждающего смену фамилии)
.


11.4.10.3.

При приобретении объекта недвижимости
на вторичном рынке

жилья возможны
следующие виды
правоустанавливающих
документов:



договор купли
-
продажи;



договор дарения;



договор передачи;



договор мены;



справка о выплаченном

пае;



договор ренты;



договор об отступном;



свидетельство о праве на наследство по закону;



свидетельство о праве на наследство по завещанию;



решение суда
;



иные документы в соответствии с законодательством Р
оссийской
Ф
едерации
.

11.4.10.4.

При приобретении
недвижимости
на первичном рынке

возможны следующие виды
62




договоров
-
оснований:



договор участия в долевом строительстве;



договор уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве



договор вступления в жилищно
-
строительный кооператив (ЖСК).

11.4.10.5.

При

наличии

правоустанавливающих
документов по предыдущим

сделкам с объектом
недвижимости

подлежит
проверк
е наличие штампа регистратора с номером
регистрационной записи о праве собственности
.

11.4.10.6.

Если продавцом является юридическое лицо,
проверке подлежит:



ИНН продавца,
указанного в договоре;



ИНН подписанта (в случае если
подписант



юридическое лицо
, выступающее

от имени продавца
на основании

доверенности).

Проверка осуществляется

по выписке
из
ЕГРЮЛ на сайте
https://egrul.nalog.ru/

Организация по данным ЕГРЮЛ должна быть действующей (не находиться в ста
дии
банкротства, ликвидации и т.
п.).


11.4.11.

Приобретение предмета ипотеки у взаимозависимых лиц

11.4.11.1.

Проверка осуществляется на основании информации, полученной
из

правоустанавливающих

и
правоу
достоверяющих

документов.

11.4.11.2.

АО «
ДОМ.РФ
» понимает под взаимозависимыми лицами супругов, детей (независимо
от

возраста), родителей, усыновителей и усыновленных, полнородных и неполнородных
братьев и сестер (имеющих общих отца или м
ать), бабушек, дедушек и внуков, опекунов
(попечителей)

и подопечных, а также иных лиц, признанных членами семьи заемщика на
основании решения суда.

Признаками
взаимозависимых лиц могут служить совпадение фамилий, отчеств (братья
и сестры), имени и отчест
ва (отец и дети), адреса регистрации у участников ипотечной
сделки.

11.4.11.3.

В случае если осуществляется приобретение
предмета ипотеки

у супруга заемщика
,
необходимо
удостовериться
, что такое имущество не является совместной
собственностью заемщика и его супруга.

11.4.11.4.

При наличии признаков приобретения предмета ипотеки у взаимозависимых лиц
н
еобходимо запросить дополнительные комментарии у заемщика и продавца о причинах
приобретения/отчуждения недвижимости (необходимо убедиться, что кредитные
денежные средства не планир
уется направить н
а цели, отличные от требований
и
потечн
ого продукта
).

11.4.12.

Запрет на проведение сделок

Не допускается проведение ипотечной сделки при наличии
следующей
информации о
любом участнике сделки (заемщик, залогодатель, продавец):



признан судом
недееспособным;



состо
ит

на учете в психоневрологическом (ПНД) или наркологическом диспансере
(НД);



признан судом неплатежеспособным (банкротом), о чем внесена
информация в
Единый федеральный реестр

сведений о банкротстве
.

63




Информация может быть получена
в
рез
ультате
проверки

документов,

контактных
данных

и иных источников
.

Например, и
з представленн
ого
договора приобретения объекта недвижимости

может
следовать, что предыдущая сделка была проведена с участием законного представителя
(опекуна) продавца на осн
овании распоряжения органа опеки

и попечительства
. Если на
момент приобретения
продавец не являлся
несовершеннолетним, это косвенно
указывает на
его
недееспособность. П
ри наличии
данно
й информации

необходимо

запросить дополнительные документы и разъяснения

со стороны продавца
объекта
недвижимости.



64





















ЧАСТЬ

3
.
ИПОТЕЧНАЯ СДЕЛКА



65




12.

ТРЕБОВАНИЯ К ИПОТЕЧН
ОЙ СДЕЛКЕ

12.1.

ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ

К ПРОВЕДЕНИЮ
ИПОТЕЧНОЙ
СДЕЛКИ


12.1.1.

Кредитно
-
обеспечительная документация по ипотечной сделке может быть оформлена в
форме
электронных документов, если иное не предусмотрено законодательством
Российской

Федерации, а также при наличии такой возможности в соответствии с
условиями ипотечного
кредитного
продукта
/опции.

12.1.2.

Право требования по кредитному договору и право залога
объекта
недвижимости
(имущественных прав требования) должны быть удостоверены закладной. Право залога
имущественных прав требования может быть не удостоверено закладной в следующих
случаях:



п
ервичным кредитором выступает АО «
ДОМ.РФ
»
;




если
т
акая
возможность предусмотрена паспортом ипотечного кредитного
продукта
/опции
.

12.1.3.

Все операции с денежными средствами, в том числе подтверждающие целевое
использование ипотечного кредита, должны производиться с составлением необходимых
платежных документов.

12.1.4.

Стор
онами сделок, совершаемых в рамках ипотечной сделки,
должны быть
получены все
предусмотренные законодательством Российской Федерации разрешения и согласия на
их
совершение.

12.2.

ТРЕБОВАНИЯ К ДОКУМЕН
ТАМ

12.2.1.

Все договоры и иные документы, подписываемые
в рамках
ипот
ечной сделк
и
,
составляются
в соответствии с
законодательством Р
оссийской
Ф
едерации
.

12.2.2.

Нотариальное удостоверение договоров
требуется

в следующих случаях:



по желанию сторон;



если лицо, являющееся стороной сделки, вследствие физических недостатков,
болезни
(например, слепота и пр.)
,

неграмотности или по каким
-
либо иным причинам
не может расписаться лично. В данном случае по поручению указанного лица в его
присутствии и в присутствии нотариуса документы по сделке подписывает другое
дееспособное лицо (рукоприк
ладчик) с указанием причин, в силу которых документ
не может быть подписан собственноручно;



при
заключени
и

договора
по отчуждению долей

в праве общей собственности
на

недвижимое имущество
, в том числе при отчуждении всеми участниками долевой
собственности
своих долей по одной сделке;



при
заключени
и

договора по отчуждению недвижимого имущества,
принадлежащего
несовершеннолетнему или гражданину, признанному ограниченно дееспособным,
находящ
ему
ся под опекой/попечительством;



в иных случаях, установленных действ
ующим законодательством Р
оссийской
Ф
едерации
.


12.2.3.

Типовые формы документов
,

н
еобходимых для проведения ипотечной сделки,
утверждены

АО «
ДОМ.РФ
» и размещены на
официальном
сайте

АО «
ДОМ.РФ
»

дом.рф

в

разделе
«Партнерам /
Ипотечные продукты и опции
»
на странице

каждого ипотечного
продукта/опции
.


66




Типовые формы кредитно
-
обеспечительной документации носят обязательный
характер

и корректировке не подлежат
, за исключением
отдельных
пунктов
(соответствующие
комментарии прописаны

в документах).

Типовые формы договоров при
обретения нося
т рекомендательный характер,
за

исключением пунктов
,

необходимых для
возникновения ипотеки в
силу закона

и
соблюдения условий паспорта ипотечного кредитного продукта и/или опции
.

Требования к составу кредитно
-
обеспечительной документации, оформляемой при
заключении ипотечной сделки, отражены в
п
риложении

8
.

В
о

всех
документах по сделке описание
предмета ипотеки
,
условий приобретения,
отражение персональных данных участников сделки и
т.п. должно осуществляться

единообразно.

Договоры, составленные на 2

(двух)

и более листах, должны быть пронумерованы,
прошиты и скреплены подписями подписавших договор лиц либо подписаны на каждой
странице

договора, содержащей информацию. Если стороной договора является
юридическое лицо/индивидуальный предприниматель, на документе дополнительно
проставляется печать юридического лица/индивидуального предпринимателя (при ее
наличии).

12.2.4.

О
т

каждого продавца недвижимого имущества
необходимо
получить
согласие на
обработку персональных
данных

по форме АО «
ДОМ.РФ
»

(п
риложение

9
)
,
которое в зависимости от ситуации может быть подписано:



продавцом собственноручно;



доверенным лицом от лица
продавца недвижимого имущества;



законным представителем несовершеннолетнего в возрасте до 14 лет
(пример
записи: «
Иванов Иван Иванович, от имени и в интересах которого как законный
представитель действует его мать (отец)


Иванова Екатерина Михайловна
»)
;



несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет с согласия законного
представителя
(пример записи: «
Иванов Иван Иванович, действующий с согласия
своего законного представителя


матери (отца) Ивановой Екатерины Михайловны
».
В этом случае за себя расписываетс
я сам несовершеннолетний и проставляет
подпись его законный представитель, с чьего согласия действует
несовершеннолетний
)
.

12.3.

ТРЕБОВАНИЯ К ОТДЕЛЬН
ЫМ ВИДАМ
СДЕЛОК

12.3.1.

Сделки с

участием

несовершеннолетни
х

12.3.1.1.

Несовершеннолетний может быть включен

(при отсутствии запрета в паспорте
ипотечного продукта

/ опции)

в состав залогодателей приобретаемого

/ имеющегося

жилого помещения (доли в нем)


предмета ипотеки только в следующих случаях:

1)

если он является участником целевых социальных программ или ины
х
мероприятий по обеспечению жильем граждан и является взаимозависимым
лицом заемщика(ов) (например, включен в реестр программы «Жилье для
российской семьи» или является одним из получателей субсидии

/

или при
приобретении жилья используется

/

использовался
материнский семейный
капитал (далее


МСК);

2)

на основании решения органа опеки и попечительства, содержащего:

67






разрешение на распоряжение имеющимся в собственности
несовершеннолетнего жилым помещением (долей в нем)
, в том числе на залог
такого
жилого помещения (доли в нем)
;



обязательство наделить несовершеннолетнего долей в приобретаемом с
помощью кредита жилом помещении.

2)

на основании вступившего в законную силу решения суда о наделении
несовершеннолетнего правом собственности на приобретаемое
жилое помещение.

В
о

всех указанных

случаях несовершеннолетний должен являться вза
имозависимым
лицом заемщика(ов), з
аемщиком

несовершеннолетний выступать не может.

12.3.1.2.

В случае если несовершеннолетний является
продавцом

недвижимого имущества,
необходимо получение разрешения органа опеки и попечительства на распоряжение
имеющимся в собственности несовершеннолетнего жилым помещением (долей в нем).

Распоряжение органа опеки

и попечительства

должно содержать следующие
данные
:



номер, дату, должность и Ф
.
И
.
О
.

уполномоченного лица органа опеки, заверение
подписью и печатью (при отсутствии печати распоряжение должно быть на
номерном бланке);



Ф
.
И
.
О
.

заявителей

/

Ф
.
И
.
О
.

несовершеннолетнего
;



сведения об отчуждаемом недвижимом имущес
тве, достаточные для идентификации
(адрес, доля в праве);



сведения о приобретаемом
на имя несовершеннолетнего
недвижимом имуществе

(доли в нем)
, достаточные для иден
тификации (адрес, доля в праве)
/сведения о
порядке распоряжения денежными средствами,
полученными от продажи имущества
несовершеннолетнего.


П
риобретаемое на имя несовершеннолетнего недвижимое имущество не должно
передаваться/находиться в залоге, если иное не предусмотрено в распоряжении органа
опеки.

12.3.1.3.

Подписание договора купли
-
продажи и
иных документов, необходимых для заключения
ипотечной сделки, осуществляется в следующем порядке:



в возрасте до 14 лет


от имени несовершеннолетнего подписывает законный
представитель;

П
ример

подписания договора купли
-
продажи недвижимого имущества
:

о
дним из
продавцов недвижимого имущества является несовершеннолетний ребенок
Петров Николай Иванович в возрасте 10 лет.

В разделе договора купли
-
продажи «Подписи сторон» прописывается: «
Петров
Николай Иванович,

от имени и в интересах которого как законный
представитель действует его мать


Петрова Екатерина Михайловна
»
, далее
проставляется подпись законного представителя.



в возрасте от 14 до 18 лет


несовершеннолетний подписывает собственноручно с
письменного согласия законного представителя.

68




Пример

подпис
ания закладной
:
о
дним из залогодателей в ипотечной сделке
является несовершеннолетний ребенок Петров Николай Иванович в возрасте 15
лет
.


В графе закладной «Залогодатель/представитель Залогодателя»
прописывается: «
Петров Николай Иванович,

действующий с
согласия своего
законного представителя


матери Петровой Екатерины Михайловны
», в графе
«Подпись» проставляется подпись несовершеннолетнего залогодателя и
подпись законного представителя.

12.3.2.

Сделки по доверенности

12.3.2.1.

При заключении ипотечной сделки документаци
я может быть подписана как самими
сторонами сделки собственноручно, так и их доверенными лицами. Доверенное лицо
может представлять интересы заемщика, залогодателя (покупателя, страхователя и
застрахованных) или продавца недвижимого имущества.




Внимание!

Не допускается проводить сделку приобретения недвижимости по
доверенности между взаимозависимыми лицами.

12.3.2.2.

В

документ
ах
, подписываемых
по доверенности, в обязательном порядке д
олжна
содержаться информация
о доверенном лиц
е
:
Ф.И.О.,
паспортные данные

(серия,
номер, кем и когда выдан, код подразделения)
, а также сведения о доверенности:
номер и дата выдачи, каким нотариусом удостоверена, реестровый номер
.

12.3.2.3.

Варианты подписания документа по доверенности:



в случае если
по

текст
у

документа указаны сведения
о доверенном лице и
о

доверенности

(например, в преамбуле кредитного договора, договора купли
-
продажи квартиры)
, то в разделе документа с подписями сторон допускается
проставление

только
Ф.И.О. и подписи доверенного лица;



в случае если по тексту документа
не указаны сведения о доверенном лице и о
доверенности (например, в закладной), то информация о доверенном лице и
сведения о доверенности должны быть указаны
совместно с подписью
доверенного лица
в разделе
документа
с подписями сторон
.

12.3.2.4.

Доверенность должна
соответствовать следующим требованиям:

1)

У
достоверена нотариусом либо
консульским должностным лицом.
Доверенность может быть удостоверена главой местной администрации
поселения в случае, если в данном поселении
отсутствует
нотариус.

2)

С
рок действия
доверенности должен быть достаточен для осуществления
государственной регистрации перехода права собственности
, фактического
предоставления денежных средств по договору займа, подписания кредитного
договора/договора займа, а также иных документов, связанны
х с исполнением
этих договоров, закладной
.

3)

Д
оверенность от заемщика (залогодателя) должна содержать (полностью или
частично):

69






право оформить и подписать закладную (данное полномочие должно быть
прописано в явном виде);



право подписать договор
приобретения/отчуждения недвижимого
имущества, кредитный договор, а также иные документы, связанные с
исполнением этих договоров;



полномочия для осуществления регистрационных действий.

4)

Д
оверенность от продавца должна содержать (полностью или частично):



пра
во представителя осуществить продажу недвижимого имущества на
условиях, указанных в доверенности, либо в порядке и на условиях по
своему усмотрению;



право представителя получать денежные средства, причитающиеся
продавцу от продажи недвижимого имущества, от

покупателя
недвижимого имущества;



полномочия для осуществления регистрационных действий.

5)

П
олномочия доверенного лица должны быть четко прописаны и контролируются
на всех этапах проведения сделки.

12.3.2.5.

Доверенность может быть выдана от имени юридического или ф
изического лица.

12.3.2.6.

Доверенности могут быть выданы:



от имени несовершеннолетнего в возрасте до 14 лет


законным представителем
несовершеннолетнего;



от имени несовершеннолетнего в возрасте от 14 лет


с согласия законного
представителя;



от имени подопечного


опекуном/попечителем с разрешения органов опеки и
попечительства на выдачу доверенности от имени подопечного).


12.3.2.7.

На сделку должен быть предоставлен оригинал доверенности или нотариально
заверенная копия оригинала доверенности.

12.3.2.8.

Доверенность необходимо проверить
в
дату проведения сделки
на предмет

действительности на сайте
Федеральной нотариальной палаты по ссылке
http://reestr
-
dover.ru/
:


После ввода реквизитов по действующей доверенности

появится информация
«Сведения об отмене документа не найдены».

70




При оформлении доверенности в порядке передоверия необходимо проверить
действительность как основной доверенности, так и доверенности, выданной
в

порядке передоверия.

12.3.3.

Сделки
по отчуждению

имущ
еств
а
, приобретенн
ого

в браке
. Сделки
между супругами (бывшими супругами)

12.3.3.1.

При заключении договора отчуждения недвижимого имущества, приобретенного в
браке, в том числе в случае если в настоящее время брак расторгнут, необходимо
получение нотариально удостоверенного согласия
на заключение сделки от супруга
(
бывшего супруга
)

продавца, не указанного в качестве собственника в
правоподтверждающих документах.



12.3.3.2.

Не допускается приобретение недвижимого имущества у супруга заемщика, если такое
имущество является совместной собственностью заемщика и его супруга.

12.3.3.3.

Приобретение недвижи
мого имущества у бывшего супруга заемщика допускается только
в следующих случаях:



до заключения договора приобретения недвижимого имущества произведен
раздел совместно нажитого с супругом заемщика имущества путем заключения

брачного договора или нотариаль
но удостоверенного соглашения о разделе
имущества и с момента такого раздела прошло более трех лет. К разделу
имущества, произведенному в судебном порядке, указанное ограничение
по

сроку не применяется;



н
едвижимое имущес
тво получено супругом заемщика



продавцом
в дар,
в

порядке наследования и
ли по иной безвозмездной сделке;




н
едвижимое имущество приобретено бывшим супругом заемщика
-
продавцом

до

заключения или
после расторжения брака.

12.3.3.4.

Согласие супруга

(
бывшего супруга
)

на заключение сделки требуется, есл
и продавец
состоял в браке, на любом из следующих этапов сделки:



подписание договора, являющегося основанием для возникновения права
собственности (договора приобретения);



осуществление расчетов по договору, являющемуся основанием для
возникновения права
собственности (договора приобретения);



государственная регистрация

сделки (переход права собственности,
регистраци
я

права собственности на вновь построенное жилье).

12.3.3.5.

Согласие супруга

(
бывшего супруга
)

не требуется, если между супругами заключен
брачный дого
вор, соглашение о разделе имущества или представлено решение суда
о разделе совместно нажитого имущества, вступившее в законную силу. По условиям
указанных документов недвижимое имущество принадлежит одному из супругов и
согласие второго на распоряжение не

требуется.

12.3.4.

Сделки между родственниками

12.3.4.1.

Признаками
участия в сделке родственников

(взаимозависимых лиц)

могут служить
совпадение фамилий, отчеств (братья и сестры), имени и отчества (отец и дети), адреса
регистрации у участников ипотечной сделки.

12.3.4.2.

Приобретение недвижимого имущества, находящегося в собственности
взаимозависимых лиц заемщика, возможно в исключительных случаях при
соблюдении всех
ниже
перечисленных условий:

71






о
плата

по договору

приобретения (как первоначально
го вз
носа, так и суммы
кредита
) осуществ
ляется только безналичным путем;



р
азница между оценочной
стоимостью согласно отчету об оценке и стоимостью
по договору приобретения не превышает 15%;



не

допускается проведение
сделки

по доверенности.


12.3.5.

Сделки с юридическим лицом

12.3.5.1.

Сделка, в которой продавцом выступает юридическое лицо, как правило,
заключается
либо
единоличным исполнительным органом юридического лица в
соответствии с уставом

(например, генеральным директором) либо иным лицом

по
доверенности. Доверенность
должна быть

н
отариально
удостоверена
и
уполномочива
ть

представителя юридического лица на заключение сделки с
недвижимым имуществом, включая полномочия на подписание договора
отчуждения, а также иные действия, связанные с заключением и исполнением
указанного договора.

Доверенность необходимо проверить на дату проведения сделки на предмет
действительности на сайте Федеральной нотариальной палаты по ссылке
http://reestr
-
dover.ru/
.

12.3.5.2.

Для заключения сделки необходимо получить от продав
ца
-
юридического лица
информацию

о том
, не является ли сделка по отчуждению недвижимого имущества
крупной и/или сделкой с заинтересованностью:



если сделка
не является

крупной или сделкой с заинтересованностью,
предоставляется документ, подтверждающий данные факты. Документ должен
быть подписан
руководителем юридического лица (или
уполномоченным им
лицом) и заверен печатью организации
;



если сделка
является

крупной и/или в ее заключении имеется
заинтересованность, то необходим документ, подтверждающий одобрение
сделки
/согласие на сделку
. Данный документ выдается компетентным органом
юридического лица в соответствии с уставом
(например, протокол общего
собран
ия участников об одобрении крупной сделки/сделки

с

заинтересованность
ю
, или выписка из протокола
)
.

Предоставление документа,
одобряющего сделку, не требуется в

случае если единственный
учредитель/участник одновременно является единоличным исполнительным
ор
ганом юридического лица

(
подтверждается соответствующим документом
) и

лично подписывает договор отчуждения недвижимого имущества либо
подписание договора осуществляется

от его имени по
доверенности
с указанием
в ней
адреса недвижимого имущества и его стоимости.

Сделкой с заинтересованностью признается сделка, в которой лица,
входящие в
состав органов управления юридического лица/участники юридического лица,
их родственники и/или аффилированные лица являются одновреме
нно другой
стороной сделки или способны оказывать на нее влияние (владеют долей
в

уставном капитале, занимают руководящую должность и т.д.).

12.3.6.

Сделки с иностранными гражданами

В случае участия в сделке продавца
-
иностранного гражданина, заключение сделки
допускается при соблюдении одного из условий:

72




1)

С
амостоятельное и собственноручное написание иностранным гражданином
на

сделке заявления на русском языке о свободном владении русски
м языком
и

отказе от услуг переводчика.

2)

П
редоставление нотариально
удостоверенного заявления на русском языке
о

свободном владении русским языко
м и отказе от услуг переводчика.

3)

Н
отариальное удостоверение договора
отчуждения объекта недвижимости.

4)

П
редоставление нотариально удостоверенного заявления квалифицированного
перев
одчика, содержащего перечень документов, которые были переведены
иностранному гражданину с целью совершения сделки.

При участии в сделке переводчика его квалификация должна быть подтверждена
документально.

12.3.7.

Сделки с
использованием
субсиди
й

12.3.7.1.

Субсидия должна предоставляться на безвозмездной основе и быть невозвратной
(не должна
иметь
признаков займа).


12.3.7.2.

При приобретении предмета ипотеки с использованием субсидии, предоставляемой
в рамках федеральной, региональной и
ли муниципальной целевой социальной
программы на приобретение жилья, заемщик должен предоставить
сертификат/договор о предоставлении субсидии (официальное письмо
уполномоченного органа о наличии в списке получателей субсидии, если
сертификат/договор програ
ммой не предусмотрен)
.


12.3.7.3.

Социальная п
рограмма может иметь ограничения по оформлению права
собственности

на заемщика и членов его семьи, в том числе отложенные во времени
(например, наделение правом собственности ныне несовершеннолетнего
ребенка после
погашения задолженности по ипотечному кредиту).

12.3.7.4.

При заключении сделки необходимо проконтролировать
целевое использование
субсидии (совпадение целей). В договоре приобретения недвижимого имущества и
кредитном договоре обязательно указание
порядка

расчетов.

12.3.8.

Сделки с использованием
МСК

В соответствии с Федеральным законом от 29.12.2006 № 256
-
ФЗ «О дополнительных
мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

средства МСК могут быть
направлены на улучшение жилищных
условий
, в том числе

на
у
плату

первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по
кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения.


В
озможные варианты использования средств МСК
при оформлении ипотечной
сделки
описаны в
п
риложении

1
0

к М
етодике.

12.3.9.

Особенности с
дел
ок с объектами недвижимости

на
этапе

строительства

12.3.9.1.

На этапе строительства объекта о
формление сделки приобретения или
перекредитования возможно, если:

1)

Многоквартирный дом
не
введен

в эксплуатацию, акт приема
-
передачи
объекта недвижимости не подписан
.

73




2)

Многоквартирный дом
введен

в эксплуатацию,
но

акт приема
-
передачи объекта
недвижимости еще
не

подписан.


Внимание!

При проведении сделки в указанный период к
редитор должен
довести до сведения заемщиков
имеющиеся потенциальные риски:

приостановка или отказ органа регистрации прав в регистрации ипотеки и, как
следствие, повышение процентной ставки по ипотечному кредиту из
-
за длительных
сроков регистрации ипотеки

в пользу кредитора (если предусмотрено условиями
ипотечного продукта или опции). Также необходимо уточнять практику
территориального органа регистрации прав в отношении государственной
регистрации залога прав требования участника долевого строительства, к
огда дом
введен в эксплуатацию.

В
данном случае

проведение сделки осуществляется с учетом следующего:



предмет ипотеки рассматривается как недвижимость на этапе строительства

(
в залог
передаются
права требования по договору участия в долевом строительстве/
договору уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве)
;



о
бъект долевого строительства должен быть включен в один из перечней
аккредитованных объектов строительства
,
размещенных на

сайте АО
«
ДОМ.РФ
»
дом
.рф

в разделе «Партнерам / Аккредитация строящихся объектов»
;



пакет документов по предмету ипотеки предоставляется в соответствии с
приложением



2

к Методике как по объекту недвижимости, приобретаемому на
этапе строительства
;



ф
ормы
кредитно
-
обеспечительной документации формируются

как для случая
приобретения/передачи в залог
недвижимо
го имущества

на этапе строительства
.

12.3.9.2.

Проведение

сделки приобретения или перекредитования
запрещено
, если

м
ногоквартирный дом введен в эксплуатацию, акт
приема
-
передачи объекта
недвижимости подписан, право собственности на объект недвижимости не оформлено
.

Проведение ипотечной сделки будет возможно
после регистрации права
собственности на недвижимое имущество
.












74




13.

СОСТАВ УЧАСТНИКОВ СД
ЕЛКИ

В
ипотечной сделке участвуют заемщики, залогодатели

(покупатели)
и продавцы
предмета ипотеки
. Роли заемщика, залогодателя и покупателя могут пересекаться.

13.1.

СОСТАВ ЗАЕМЩИКОВ

И ЗАЛОГОДАТЕЛЕЙ


13.1.1.

Число залогодателей по одному ипотечному кредиту неограниченно.

13.1.2.

Есл
и залогодатель один, он должен являться заемщиком, если залогодателей
несколько, то хотя бы один из них должен быть заемщиком.

13.1.3.

В случае, когда не все заемщики выступают залогодателями, заемщики, не
являющиеся залогодателями, должны быть взаимозависимыми
лицами по
отношению хотя бы к одному из залогодателей.

13.1.4.

В число залогодателей, не являющихся заемщиками,

могут быть включены
следующие
лица
:


а)

взаимозависимые по отношению к заемщику

лица
,
при этом несовершеннолетние
лица могут быть включены в число залогода
телей только в следующих случаях
:



если
они
являются
у
частник
ами

целевых социальных программ или иных
мероприятий по обеспечению жильем граждан
;




на основании решения органа опеки и попечительства, содержащего
разрешение на распоряжение имеющимся в
собственности
несовершеннолетнего жилым помещением (долей в нем) с обязательством
наделить его правом собственности в приобретаемом жилом помещении либо
на основании вступившего в законную силу решения суда о наделении
несовершеннолетнего правом собственно
сти н
а приобретаемое жилое
помещение;

б)

иные лица
, не
относящиеся к категориям, описанным
в п
одпункте «
а
»
,
при
кредитовании под залог имеющегося недвижимого имущества.

13.1.5.

В число заемщиков может быть включено лицо, не имеющее подтвержденного
дохода, но соответствующее требованиям, предъявляемым к заемщику,
установленным
п
унктах

2.1.2

и
2.3

Методики
.

13.2.

СДЕЛКИ С УЧАСТИЕМ СУ
ПРУГОВ

13.2.1.

З
алог приоб
ретаемого недвижимого имущества

13.2.1.1.

Если заемщик
,
который будет включен в число собственников приобретаемой
недвижимости
,

состоит в зарегистрированном браке
, возможны следующие
варианты оформления ипотечной сделки:

1)

Между супругами
нет брачного договора, оба супруга выступают
покупателями

по договору пр
иобретения недвижимого имущества (нез
ависимо от
формы приобретения), оба супруга должны выступать солидарными заемщиками по
кредиту и собственниками приобретаемой недвижимости.

Все документы оформляются на обоих супругов (договор приобретения, кредитный
договор, закладная), в закладной оба супруга выступают должниками и
75




залогодателями.

2)

Между супругами
заключен брачный договор о раздельном режиме имущества


брачном договоре указано, что приобретаемая недвижимость будет оформлена в
собственность одного су
пруга). Все документы оформляются только на супруга
-
собственника (договор приобретения, кредитный договор, закладная), в закладной
этот супруг выступает должником и залогодателем.

3)

Между супругами
заключен брачный договор о раздельном режиме

имущества


бр
ачном договоре указано, что приобретаемая недвижимость будет оформлена в
собственность одного супруга). В кредитном договоре и закладной оба супруга
выступают должниками, залогодателем выступает только супруг
-
собственник
.

4)

Между супругами
нет брачного догов
ора
, только один супруг выступает покупателем
по договору приобретения недвижимого имущества (независимо от формы
приобретения), кредитный договор и закладная оформляются на обоих супругов, вид
оформляемой собственности в закладной


общая совместная
7
.

13.2.1.2.

При

участии в ипотечной сделке
гражданских либо бывших супругов

(далее в
данном пункте


супруги
8
) возможны следующие варианты оформления ипотечной
сделки при залоге приобретаемой недвижимости:


1)

Собственность оформляется на обоих супругов, при этом оба
супруга выступают в
качестве заемщиков и залогодателей, вне зависимости от учета их доходов при
оценке платежеспособности.


2)

Собственность
оформляется

на одного из супругов, при этом оба супруга
выступают в качестве заемщиков, вне зависимости от учета их до
ходов при
оценке платежеспособности.


13.2.2.

Залог

имеющегося недвижимого имущества


13.2.2.1.

При проведении сделок в рамках продукта «Целевой кредит под залог имеющейся
квартиры» в качестве залогодателей должны выступать все собственники
недвижимого имущества
, при проведении сделки в рамках перекредитования
имеющегося ипотечного кредита допускается изменение состава собственников и
залогодателей.

13.2.2.2.

Е
сли недвижимость, являющаяся предметом ипотеки,

приобретена в период брака:

1)

Д
ля
продукта «
Целево
й

кредит

под залог имеющейся квартиры»
возможны
следующие варианты
состава участников сделки
:



е
сли
с
обственность оформлена только на одного супруга (в т.ч.
бывшего),

то

с
упруг
-
собственник выступает в качестве заемщика и
залогодателя. Второй супруг дает
нотариальное согласие на залог (либо
между супругами

должен быть заключен брачный договор

/ нотариальное



7

Применение данной схемы возможно при
приобретении недвижимого имущества на аукционе (с
торгов), а также в иных случаях, при этом возможность государственной регистрации закладной
необходимо уточнять в органе регистрации прав.

8

Согласно Единому стандарту ипотечного кредитования АО «
ДОМ.РФ
»

к взаимозависимым лицам
относятся супруги. В данной ситуации гражданские и бывшие супруги также приравниваются к супругам
и признаются взаимозависимыми лицами.

76




соглашение о разделе совместно нажитого имущества супругов, в
соответствии с которыми единоличным собственником становится
заемщик).

Второй супруг мож
ет выступить в качестве заемщика.



е
сли
собственность оформлена на обоих супругов (в т.ч. бывших)
, то
о
ба супруга
-
собственника выступают в качестве залогодателей.
Заемщиками выступают либо оба супруга либо один из супругов
.

2)

Дл
я сделок по
перекредитовани
ю

имеющегося ипотечного кредита

возможные
варианты
состава участников сделки
представлен
ы

в
п
риложении



1
1

(схема 1 и схема 2)
.

Согласие супруга

(
бывшего супруга
)

на заключение сделки требуется, если
супруг
-
залогодатель

состоял в браке, на любом из следующих этапов сделки:



подписание договора, являющегося основанием для возникновения права
собственности (договора приобретения);



осуществление расчетов по договору, являющемуся основанием для
возникновения права собственнос
ти (договора приобретения);



государственной регистрации сделки (перехода права собственности,
регистрации права собственности на вновь построенное жилье).


13.2.2.3.

Е
сли недвижимость
,

являющаяся предметом ипотеки,

приобретена до брака,
собственность оформлена на
одного супруга
,

то допускаются следующие
варианты оформления ипотечной сделки:



д
ля
продукта «
Целево
й кредит под залог имеющейся квартиры»

и для
сделок по
перекредитовани
ю

имеющегося ипотечного кредита

возможен
следующий вариант состава участников сделки:

С
упруг
-
собственник выступает залогодателем, заемщиками выступают либо оба
супруга либо один из супругов
9
.



для сделок по
перекредитовани
ю

имеющегося ипотечного кредита

возможен также следующий вариант состава участников сделки:

П
ри заключении брачного договора, устанавливающего режим общей долевой
собственности, оба супруга выступают залогодателями. Заемщиками выступают
либо оба супруга либо один из супругов
9
.

13.2.2.4.

Если

недвижимость, являющаяся предметом ипотеки,
получена одним из
супругов в дар, в порядке наследования или по иной безвозмездной
сделке,



супруг
-
собственник должен выступать заемщиком и залогодателем,
второй супруг может

выступать заемщиком по кредиту (применимо
д
ля
продукта
«
Целево
й

кредит

под залог имеющейся квартир
ы»

и
для сделок по
перекредитованию имеющегося ипотечного кредита
).

13.2.3.

Брачный договор

13.2.3.1.

Брачный договор предоставляется заемщиками на момент проведения ипотечной
сделки (при предоставлении займа с баланса АО «
ДОМ.РФ
») либо
п
артнером

АО



9

При перекредитовании ранее полученного ипотечного кредита один из заемщиков по
предшествующем
у кредиту должен выступать заемщиком по новому ипотечному кредиту
.

77




«
ДОМ.РФ
»

на момент предложения закладной к выкупу (при предоставлении
кредита/займа первичным кредитором)

в случаях
,

описанных в п
унктах

13.2.1

и

13.2.2

Методики
.

13.2.3.2.

Возможны следующие

варианты изложения брачного договора:



и
мущество, которое было приобретено или будет приобретено супругами во
время брака, является собственностью того
из супругов, на имя которого оно

оформлено или зарегистрировано;



устанавливается режим раздельной собственности
на
недвижимое имущество
,

приобретаем
ое

в будущем

с использованием средств ипотечного кредита (займа)


указанием кредитора)
на имя

одного из
супругов
. В

договоре указывается
Ф
.
И
.
О
.
супруга
,

на чье имя будет приобретаться
недвижимо имущество
,

с указанием на то,
что данное недвижимое имущество

будет
являться исключительно его
собственностью,
наименование (
квартир
а или апартаменты),
параметры
недвижимого имущества
и адрес е
го

местонахождения
;



с
упруги договариваются о том, что в отношении имущества, приобретенного ими по
различным основаниям после вступления в силу
брачного договора
, устанавливается
режим раздельной собственности, то есть то иму
щество, которое будет приобретено
кем
-
то из них и/или оформлено на имя кого
-
то из них, будет считаться имуществом
соответствующего супруга. Это положение распространяется на любое
приобретаемое имущество, как на движимое, так и на недвижимое, а также на
це
нные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения
или в иные коммерческие организации, доходы, полученные каждым супругом в
период брака, в том числе доходы от трудовой деятельности, предпринимательской
деятельности и результатов
интеллектуальной деятельности, а также полученные
пенсии,
пособия и иные денежные выплаты;



устанавливается режим раздельной собственности

на недвижимое имущество
(прописывается наименование
, параметры, адрес местонахождения),
зарегистрированное на имя одно
го из супругов
(с ссылкой на запись в ЕГРН),

с
указанием
на то, что данное недвижимое имущество является собственностью того
супруга, на имя которого оно зарегистрировано
.

Допускаются иные варианты изложения условий брачного договора, определяющие
режим собственности в отношении предмета ипотеки, не противоречащий
требованиям законодательства Российской Федерации и условий
п
аспорта (Опции)
ипотечного кредитного продукта АО «
ДОМ.РФ
», в том числе относительно состава
участников сделки и вариантов оформления сделок между супругами
.







78




14.

СТРАХОВАНИЕ

14.1.

Страхование должно осуществляться с соблюдением требований действующего
законодательства Российской Федерации.

14.2.

Виды страхового обеспечения устанавливаются условиями паспортов ипотечных
кредитных продуктов.

14.3.

Договоры

страхования должны быть заключены со страховой компанией
,
аккредитованной АО «
ДОМ.РФ
», и соответствовать типовой форме, утвержденной
АО

«
ДОМ.РФ
».

Типов
ые формы договоров страхования, а также список аккредитованных страховых
компаний размещены на официальном сайте АО «
ДОМ.РФ
»
дом.рф

в разделе
«Партнерам / Условия кредитования и рефинансирования / Основные условия»
.

Страховая компания должна быть аккредитована АО «
ДОМ.РФ
» н
а момент приобретения
АО «
ДОМ.РФ
» прав требований по кредитному договору или на дату предоставления
ипотечного займа
,

если первичным кредитором выступает АО «
ДОМ.РФ
»
.

14.4.

Страхование осуществляется за с
чет средств страхователя.

14.5.

С
рок действия договора страхования должен составлять не менее срока

действия
кредитного договора
.

14.6.

Страховые взносы могут уплачиваться как единовременно за весь срок страхования,
так и периодически (ежегодно) в течение срок
а
погашения ипотечного кредита.

14.7.

Выгодоприобретателем первой очереди по договорам страхования является
первичный кредитор, а в случае передачи прав требований по кредитному договору



новый кредитор.

14.8.

Требования к

и
мущественно
му

страховани
ю
:




имущественное
страхование является обязательным по всем ипотечным
продуктам АО «
ДОМ.РФ
»;



и
мущественное страхование осуществляется по факту оформления права
собственности заемщика (з
алогодателя) на предмет ипотеки;




з
аключение договора страхования допускается как в
дату, так и после
заключения кредит
ного договора;



с
трахователем по договору имущественного страхования должно выступать
лицо, являю
щееся заемщиком и залогодателем;




с
траховая сумма по договору страхования составляет на каждую дату срока
действия договора с
трахования не менее остатка денежного обязательства
заемщика, увеличенного на 10% (д
есять процентов), при этом страховая сумма
не может превышать стоимости предмета ипотеки на момент заключения
договора страхования.

14.9.

Требования к л
и
чному

страховани
ю
:




личное страхование
является рекомендуемым видом страхования (оформляется
по желанию заемщика
)
, за исключением случаев,
когда такой вид страхования
является обязательным по условиям паспорта продукта/ опции
;



у
словиями ипотечного кредитного продукта может быть предусмотрена
79




надбавка к процентной ставке
при отказе заемщика от оформления либо
пролонгац
ии договора личного страхования;




з
аключение договора личного страхования

рекомендуется в дату подписания
кредитно
го договора или до даты выдачи кредита
;




в
се заемщики, имеющие подтвержденный доход, должны выступать в качестве
застрахованных лиц в совокупности на всю сумму денежного обязательства по
кредитному договору, пропорционально доле дохода каждого заемщика в
с
овокупном доходе
, учтенном при оценке платежеспособности;




с
траховая сумма по договору личного страхования на каждую дату срока
действия договора страхования составляет сумму не менее остатка денежного
обяза
тельства, увеличенного на 10% (д
есять процентов).







Приложенные файлы

  • pdf 15905560
    Размер файла: 1 MB Загрузок: 0

Добавить комментарий